团体健康保险产品有哪些？

目前国内的团体健康保医疗保险、团体重大疾病保险和团体防癌保险等,实际上与个人健康保险的各类产品都比较类似。
　　除上述重大疾病和癌症类定额给付的产品外,随着社会医疗保障制度改革的不断深入,针对个人和团体的补充高额医疗费用产品也应该成为产品开发的重点,这类产品可以仅针对癌症、重大疾病所致的高额医疗费用进行给付,也可以不限病因,对所有引起高额费用支出的检查、治疗等服务项目所导致的费用进行补偿。
　　近年来,由于受到个人寿险业务的冲击,加上团体业务中的一些不规范行为,国内的整个团体人身保险市场的发展都受到了一定的影响。团体健康保险的产品和销售情况也远远不如个人健康保险。但是我们相信,随着社会医疗保险制度改革的进一步拣化,以补充型高额医疗费用保险为突破口,团体健康保险将会自更大的发展。
　　各公司的健康保险产品中,除部分团体险种外,大多都采斥附加人寿险和意外伤害险的方式销售,这是健康保险市场发展早期的一大特色。这一方面是由于各保险公司的风险控制措施尚不健全,企图通过这种限制性的销售来降低风险；另一方面也是因为决策者对健康保险的理解不深。实际上产品的组合销售应由产品本身的特色来决定。而不应主观地、人为地规定其必须附加人寿险或意外伤害保险来销售。预计随着终身型、综合型健康保险产品的推出,附加于寿险或意外险销售的方式将会逐步转变为单独销售的方式。
　　从分析中我们还可以看出,国外各保险公司的产品在条款中除分项制定限额外其他风险控制措施的应用并不多,这是因为他们有完善的法律环境,医生的职业道德水平也较高。即使这样,这种传统的事后给付性的产品也匦临日益增加的费用风险。
　　我们在开发此类产品时可以引进国外产晶的框架作为参考,同时要重视在条款中对自付、免赔、限额、无赔优惠等降低给付率的各种风险控制措施的应用,才能真正地将此类产品推向市场。
由上面的分析可以看出,目前我国健康保险产品的现状和消费者需求间的矛盾是非常明显的。目前健康保险产品的销售对象仍局限于大中城市的企业和个人,而且大多都要求同时投保寿险。市场上能提供的产品种类也较少,在给付方式上以定额给付型为主,保障范围局限于某些特定疾病所致的医疗费用或疾病、意外伤害造成的住院费用。大多数产品,特别是费用型产品的保险期限均为一年期,不是被保险人需要的长期和终身保障。医疗费用的偿付方式是被保险人先付费,再凭医疗机构开具的证明和费用单据向保险公司索赔。这种传统型的商业健康保险受经营环境的影响较大(主要来自医疗机构),对医疗费用和整个经营风险的控制能力较弱。由于于目前国内保险公司在健康保险风险控制方面经验不足,所以目前的产品以理赔成本低,风险易控制的定额给付型为主,缺乏综合和终身型的医疗保障。费用型产品一般限额较低,大多是年度续保型产品,又缺乏保证续保的承诺。