商业健康险如何参与医疗保障

最近,国家层面出台了新的保险业“国十条”,其中不少内容与商业健康保中国人民健康保险股份有限公司总裁宋福兴说,“健康险的春天来了”,商业健康险面临前所未有的机遇。在这一有望撬动经济发展的“蓝海”里,政府、保险公司、市场、医院以及民众是否做好了迎接健康险的准备呢？健康险的市场空间有多大2014年上半年,全国商业健康保险保费收入为892.9亿元,同比增长52.3%；保险业参与各类医保项目经办,覆盖人口2.9亿人；13家保险公司已在全国26个省区市260个统筹地区开展了城乡居民大病保险,覆盖人口4.7亿人,实现保费91亿元。
在日前一场关于社保的研讨会上,中国社会科学院副院长蔡昉表示,与发达国家相比,中国在一个非常短的时期内完成了由人口快速增长阶段向人口老龄化阶段的转变。除了人口老龄化,城镇化正加速发展,疾病谱也在发生深刻变化,民众个性化和多样化的健康需求在增长。
目前,我国健康保险市场中,有近100家保险公司开展了商业健康保险业务,备案销售的产品达2200多件。2009年至今,商业健康保险累计支付赔款超过2100亿元。但总体看,我国商业健康保险发展与人民群众的健康保障需求仍存在较大差距。我国商业健康保险保费在总保费中的占比不足7%,而成熟市场一般在20%~30%；健康保险支出在医疗卫生费用总支出中占比不足2%,而发达国家一般在10%左右。例如,在美国,商业健康保险是规模最大的保险业务板块,2012年商业健康保险保费在总保费中占比约为37%,赔付支出在医疗费用中的占比达到35%以上。宋福兴测算,到2020年我国商业健康保险保费有望达到7000亿~1万亿元,成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。
为什么需要健康险中央财经大学保险学院院长郝演苏介绍,现在基本的医保在解决职工看病难方面遇到了很大的瓶颈,所以要走补充保障的方式,完善保障体系。基本医保仍然存在,但基本的额度是有限的。商业健康保险是政府提供的一种制度安排,补充部分主要由保险公司来做。郝演苏表示,现有的医保体制会导致一种懒惰和浪费。国家提倡要加大商业保险的补充力度。地方政府拿出基本医疗支出的结余部分在市场上购买补充保险增加保障额度,就是政府掏钱给基本的保障客户购买补充保障。
对于商业保险,一是个人可以买任何险种,选择空间较大,还有一种是政府来帮助老百姓购买,主要针对大病,因为大病的开支很高。按照“新国十条”的做法,政府要利用保险作为一个调节社会关系的工具。政府采购是给享受基本保障的人群。此举的优势显而易见：一方面节约了政府的财政支出,同时又保证了医疗救助的效率。因为既然买了保险,那么保险公司要参与其中监控,防止小病大治,防止医疗费用浪费。
“市场对医疗保险这块的关注度非常大,曾经有两位总理都作了批示,买保险时,百姓最关注的一个是养老,一个就是健康。”郝演苏说。健康的范畴很大,包括治病也包括养病。如何迎接健康险在保险意识普遍不高的情况下,民众会否会为健康险买账？
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