重疾险香港优势不明显

国庆十一黄金周刚刚过去,“旅游时顺带一份”已经成为内地人去香港旅游的一种消费新常态。根据香港保险业监理处数据,今年上半年香港向内地访客所发出的保单,新造保单保费为139亿元,占上半年个人业务的总新造保单保费685亿元的20.2%。
“去香港买保险的内地人主要有三种,比如中产阶级过去主要购买重疾险,特别有钱的高端客户主要目标是配置美元,还有一些打算移民的客户也会通过保险转移资产”,一家英资保险公司经理告诉经济观察报,不过,她认为很多人的目标并没有那么明确,跟风的比较多,并不了解保单的条款。“保费低、保障范围广”一直是内地人去香港买保险的重要动因。然而对于保单最重要的理赔环节,仍有不同的声音。“我不认为香港的重疾险优势要比大陆多多少。反而我个人处理过不少在香港买保险后的不愉快,以至于后面请我们协调退保的情况,主要是某些业务人员跟客户的承诺后来没法兑现,过了很多年,客户也找不到这个业务员,所以找我们去协调处理,但是这个处理起来很棘手,很难。”有着“中国重疾险之父”之称的丁云生直言。赴港购险潮流实际上,不只是今年上半年,近几年内地访客购买保单都呈现上升态势。香港保险业监理处发布的数据显示,2010、2011、2012、2013年度,内地访客为香港保险业带来的新增保单保费分别为44亿、63亿、99亿及149亿港币,年均增幅超过50%。而在刚刚过去的2014年,该数据进一步大幅攀升至240亿港币,较2013年增幅超过60%。“去香港买保险的内地人主要有三种：一种是中产阶级客户,已经买了一轮房子,也不知道该投资什么,就想要买一个保障。这类客户买重疾险比较多,看重的是同样的保额香港保费要便宜40%左右。”上述英资保险公司经理告诉经济观察报,“第二种是特别有钱的高端客户,想做资产配置,因为国内是很难买到美元的,就通过香港保险做美元配置。因为买保险是被动投资,比起去国外买房等主动投资行为,省去了管理成本。而且大家之所以在香港购买保险,而不去新加坡伦敦等地,得益于香港的中文保单,是大家熟悉看得懂的语言。而第三种就是想移民的客户,他们通过这种方式存美元,转移资产。这三类人的不同目标,也导致了内地访客赴港投保的几种主要险种,主要包括以保障为主重疾险、以投资为主的储蓄分红型寿险、投连险,以及某些定期寿险。“低保费”一直是香港重疾险大卖的主要原因。由于香港人均寿命在80-85岁,远高于内地人均寿命70-75岁,精算出的费率就低很多 ,以重大疾病险为例,同样的赔付额,某香港保险保费比内地便宜达40-50%。“对于中产阶级而言,他们很看重购买东西的性价比,当然更愿意来香港购买更便宜的保险了”,上述英资保险公司经理说。此外,“高保障”也一直是香港重疾险的重要优势。内地重疾险所覆盖的病种大多数为30余种,有不少产品仅针对重疾进行保障,不针对早期重疾。相比较而言,香港基本所有重疾险覆盖的病种都在50种以上,在不专门附加早期重疾的情况下,重疾主险还可保障生殖器官原位癌、微创式冠状动脉手术等10种以下的早期重疾。而对于分红型等投资类保险,由于香港保险公司不受内地外汇管制的影响,可以投资全球市场,分散了货币风险,多元化的资产配置也取得了更有竞争力的收益率。争议不息飞去香港已经成为一种潮流,而这也是因为,“在香港买保险一定要在香港签单才有效,才受法律的保护,若不来香港验证的保单则为“地下保单”,不受法律的保护”。经济观察报获得的一份香港保险内部资料显示,内地人士赴港投保,必须提交合法来港证件,进行登记、复印存档、专人录像验证,以确保投保签单地点在香港本地。值得注意的是,对于保单最重要的理赔环节,仍有不同的声音。除去上述的退保协调问题,丁云生表示,“在目前保费差别不算太大的情况下,我个人对去香港买重疾险持保留态度。实际上看重大疾病的时候,我个人还是倾向去国内北上广的重疾专科医院。根据目前的不完全统计,可以去境外看病的高端医疗,真正去境外看病的发生比例也仅为一成多,80%以上的人还是在国内看的。对于重疾险来讲香港优势不明显,我会更倾向于内地。”
丁云生说,从我个人掌握的治疗重大疾病的最高水平来讲,我不觉内地水平要比香港差,而且由于内地病人多等因素,内地顶尖医院的医学专家在相当多的重大疾病治疗水平方面要比香港强。此外,他提醒道,香港保险是沿袭英系的传统,不少研究条款的精算师都认为,在很多条款解释方面,用中文解释是前后逻辑不顺的,所以如果不是长期在香港生活的人,对保险理赔的确定性是有担心的,因为保险本来就是买的确定,如果买了不放心,不安全感就增强了。“实际上,今年2月我去台北做演讲,很多台湾保险业同仁都很羡慕我们。在他们看来,大陆的保险公司是相对偏弱势的,保监会等监管机构在处理相关纠纷的时候,多会以“有能赔的可能性都会倾向于理赔的”,而大陆以外的其他地区相对来讲,更会严格按照保单条款执行,该不赔就不赔。”丁云生说。这一点也得到了上述英资保险公司销售经理的认可。她认为,大陆的销售人员和客户的诚信意识都相对弱一些,比如在投保前,有疾病客户应该主动申报给保险公司,如果理赔时保险公司再调查出来,可能不赔付,而把保费退还,香港保险认为“如果你申报了必影响公司的核保决定”,也就是可能当时公司就会拒保。此外,以分红型保单为例,内地是有最低保证利率的,而香港这类保单的现金价值分为保证和非保证两部分,非保证部分是不确定的,会随着公司的投资状况而变化。“大陆的收益率是3.5%起,香港也不可能达到5%以上,如果投保时业务员描述得太高是值得怀疑的”,丁云生补充道。