年入14万家庭如何规划孩子教育基金？

一、家庭财务分析 　　家庭现状徐女士家里现有成员三名，夫妻俩一个在机关事业单位工作，一个在外企，两人年收入共14万元，有各种保险(人身、医疗、财产)。儿子今年读初一，计划在大学阶段送儿子出国留学。 　　家庭资产有两套房产，其中一套135平米的自住，另一套75平米的给父母住。汽车一辆，目前价值10万元。20万元投资股票，在下跌前逃出，现投资有价债券；黄金投资6.5万元；现金定期存款10万元。(按目前宁波房价，按1万/平方米计算) 　　支出方面家庭每月生活花费共计3000元，年开销3.6万元；每年汽车支出大约2万元；父母均有养老保险，无需徐女士家庭供养、子初一到高三的每年教育费用(包括课外辅导)1万元；徐女士及丈夫有各种保险(人身、医疗、财产)，年保额支出为1万元。 　　二、近期理财目标筹集6年后儿子到英国的教育费用。 　　三、理财分析 　　徐女士家庭处于家庭稳定期，收入稳定，具有一定的风险承受能力。目前他们已经完成了购房规划和购车规划，近期主要理财目标是子女教育规划。 　　因为子女教育金最没有时间弹性和费用弹性，也就是说到了孩子该上学的时候父母必须准备好应有的教育金，所以子女教育金应该提早规划。徐女士希望儿子到英国读书，英国目前留学花费大约需要每年20万元，以留学三年计所需留学经费现值为60万元。这笔开销属于阶段性高支出，应该提前筹备，否则届时难以负担高额支出。 　　初步测算，徐女士儿子初中、高中以及到英国留学的教育经费现值约66万元。因为徐女士家每年净储蓄6.4万，用目前的储蓄和今后的储蓄勉强能完成教育经费的积累。徐女士家庭的收入来源以薪金收入为主，应当注意防范家庭收入中断的风险。 　　四、理财规划 　　第一，保险规划　　为防范家庭收入中断的风险，首先要进行保险规划。子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，6年后无论家庭情况如何，孩子的高等教育都不能耽误。目前他们夫妇二人已有各种保险(人身、医疗、财产)，假若保额不高，建议可以另购买商业保险提高保额。可考虑定期寿险、重大疾病和住院医疗险，防止家庭意外变故而影响子女的高等教育。 　　第二，教育金规划 　　徐女士家庭现有10万定期存款和20万有价债券，由于目前通货膨胀率高，定期存款及债券收益较低，在目前的投资环境下，建议徐女士保留够六个月日常开支的现金(3000元×6个月＝1.8万)。