老年人意外伤害医疗保险的保险责任和除外责任

很多保险纠纷，出自我们容易忽略的除外责任。消费者觉得这是保险公司霸王条款，保险公司理直气壮地认为自己白纸黑字。其实有这些理不清的纠纷，归根结底还是因为保险行业在中国的发展不够成熟，很多法律法规并没有完善起来，再加上文字表述上的不够严谨，导致消费者和保险公司在条款上的理解有偏差。下面我们就用一个例子让读者更直观的了解保险责任和除外责任的含义。

家住南昌的谢大叔今年已经快60岁了，不过身子骨很硬朗，平时连个小毛小病都很少见。年初小儿子给他买了一份意外伤害医疗保险作为谢大叔的生日礼物。谢大叔感动之余向儿子咨询这份保险相关的内容，儿子也说不出个所以然来，就笼统的告诉他是比如不小心磕碰或由于其他意外导致受伤都能得到保险公司的赔偿。谢大叔觉得这保险不错，于是欣然接受。可是没两个月，谢大叔有一天在小区里晨练，由于前一天刚下过雨，地板很滑，结果不留神摔了一跤，磕掉了二颗门牙。送到医院治疗，连看病带补牙，一共花了一千多元。

这个时候，儿子想起了那份意外伤害险，于是带上所有的材料向保险公司报案要求给予赔偿。结果1000多元只赔了几百元。小谢很是不解，这时候保险业务员就道出了这其中的缘由：根据规定，该保险所保障的，是当被保险人遭受意外事故时所花费的医药费用。注意只是医疗费用，意味着保险公司只能针对止血止痛的医疗费用进行报销，而谢大叔补牙等费用是属于除外责任的，与保险公司无关，需自己承担。

这就是一个典型的保险责任和除外责任没有搞清楚的保险理解分歧。用专业的语言来解释所谓的除外责任，就是由于不可抗力造成的损失、被保险人的过错造成的损失以及保险条款事先申明的范围以外的损失，即使在保险有效期之内，保险公司也不予赔偿的若干条款。所有的保险条款里都会有除外责任，它是组成保险合同的重要部分，因此广大的投保者在购买之前一定要仔细阅读保险条款，特别是保险责任和除外责任，了解两者之间的区别与关联，一旦有不理解的地方当场请求专业人士的解释，以确保弄懂弄明白，减少或避免日后的纠纷。