病历对于核保的重要性

有过往病史，想投保商业重大疾病保险时，通常客户表现有两种：（1）了解健康状况和疾病史对投保影响很大，一出现健康异常，就以为不能再投保了，为此感叹不已。

（2）不了解健康状况对投保的影响，比如，高发的糖尿病，在客户看来，只要坚持运动少吃点，没什么大事儿，保险公司却要加费承保、拒保，很难理解和接受。

保险合同是最大诚信合同，投保寿险、重大疾病保险，健康告知中有一项：您是否有在其他公司投保被延期、拒保的经历？经历一次核保，被保险公司贴一次标签，换家保险公司投保，这个标签信息会继续带过去，核保结果还能比现在核保结果更好吗？

病历是用医学专业语言对疾病原因、发生、发展、诊断、治疗、转归、复查、等情况进行全面客观、准确、完整的记录，是人体既往或目前健康情况的真实反映。对于不具备或缺乏医学专业知识的人而言，一般很难将自己的病情描述得比病历更准确、完整。

保险公司要求客户提供病历是为了全面完整地了解客户的健康状况，客观公平地对其健康情况进行评估，以维护保险契约的公平性，保障客户和保险公司的利益，因此，在投保过程中提供完整病历是非常重要的。对于无法提供病史的投保申请，保险公司一般会采取保守的风险评估方法进行处理，给出拒保、延期、限制保障、或加重风险评点等核保意见。

商业保险公司在采取任何核保手段时都必须考虑其所付出的成本，在成本允许的情况下，对于无法提供病历的，核保根据具体情况可采取下列方法：

1)填写问卷：请客户填写相关的疾病调查问卷，了解疾病诊治情况；

2)进行针对性的医学检查：

A要求客户自费到指定医院，进行指定项目检查；

B要求客户到指定医院，进行指定项目检查，费用由保险公司承担。

3)调阅病历：一般以住院病历为主，需客户配合提供所住医院的名称住院时间、所住科别等资料。

提供病历是一中简捷、低成本、高效的核保方法，对客户而言，减少投保环节，能及时得到所需的保障，耿重要的是风险能被客观公正的评估，确保所付的保费的合理性，对保险公司而言，节约了核保成本，最大程度地拓展业务，维护契约的公平性，保证保险公司的稳健经营。

客户提供的病史应注意其完整性，核保所需要的病史应包含门诊和急诊病史、住院病史、复诊或复查病史、各类的检查报告(尿检、血液检查、X线检查、CT、MRI、放射检查、兵力检查。。。。)等资料。

基于这种心理，有些客户要么从此放弃投保，要么勉强接受保险公司的核保意见，但心里总觉得被“不公平“对待了！医生都说没事儿，为什么保险公司不行？因为医生关心的是疾病治疗，保险公司核保医生关心的是未来风险发生的概率！