社保和商业保险一起撑起医疗保护伞

　　为了让更多的市民享受到医保的好政策，新医改方案在十月中旬出台向社会征求意见。冯小姐最近说出了她的疑惑，社保是最基础的保障，不可能涵盖所有人的医疗费用，要想获得更多的保障还是得商业保险来补充。那么怎样才能花更少的钱买最适合自己的保险呢？一起来看看保险专家怎么说吧。

　　在媒体工作的冯小姐享受单位公费医疗：在单位医疗室看病医药费可以报90%，定点医院门诊医药费报销70%，住院费用报销80%.尽管医保的福利优厚，但是冯小姐觉得保障不够。当出现大病或急病时，住院费用的30%仍有可能是个天文数字。在银行理财师的建议下，她决定购买商业医疗保险作为补充，但如何投保才能以较低的费用享受完善的保障呢?

　　医保覆盖范围有限

　　目前单位为员工购买的医保分两种：社会医疗保险(以下简称医保)和商业团体医疗保险。后者实际上已经属于商业保险的范畴，而目前大多数单位购买的只是前者。

　　医保涵盖的保障范围包括门急症、住院治疗、重大疾病补助、门诊特定项目、慢性病医疗。门急症的费用只能刷医保卡，实际上是用自己的钱。这块费用不会太高，且绝大部分的个人商业医疗保险只承担住院医疗所产生的费用，不包括门诊费用。

　　一般而言，住院期间的费用包括药费、检查费、治疗费、器械费、床位费等。社会医疗保险对这些费用都有严格的限制和说明，全民医保明确规定了两定三目录，即只有在定点的医院机构治疗，在定点的药店拿药，药品和医疗服务都在三目录，才能予以报销。

　　医保规定三甲医院起付线是2000元，且住院费用存有赔付比例限制，如三甲医院赔付比例是80%，若住院花了2100元，假设全部使用医保用药，实际社保统筹基金仅赔付(2100-2000)0.8=80元，自己需要支付2020元。

　　一年内医保最多赔付金额约16万元。假如超出16万元的最高限额，医保就会启动重大疾病补助。重大疾病补助最多补助15万元(10万以内需自付10%、10万至15万元自付5%)，虽然15万元的重大疾病补助看起来很多，但只能报销医保范围内的药品、器材和诊疗项目。如果患者希望使用更好的治疗项目、药品以及医疗器材，这些就可能产生医保范围外的花费，该部分医保也不能覆盖。此外，医保规定由他方承担医疗费赔偿责任的交通事故等意外的医疗费用不在报销范围之内，而且对于身故的保障也是缺失的。

　　重点补充三类商业医疗险

　　商业医疗保险可以赔偿医保的免赔部分和共付部分，在检查费和治疗费等方面的限制也不像医保那样严格。虽然在药品方面，大多数保险公司也要求在社保用药目录内的药品，但对某些目录外用药也会有一定额度的赔付。

　　补充购买商业保险很难一概而论，不仅要看被保险人已有的保障(如单位已经购买的员工商业保险)，也要看被保险人的保障需求和经济状况。但从优先次序来看，建议先购买意外伤害保险、住院医疗保险和重大疾病保险。至于其它的养老保险和投资类型险种，可在满足基础的保障后再根据自己的经济能力购买。

　 本文希望给所有想要购买商业保险的人一个借鉴意义。作为对社保的补充，商业保险是很有必要的，每个人都能买到最适合自己的保险就最好了。