讲一讲终身大病保险

　　现在食品安全越来越严重了，导致很多疾病的发生也很年轻化。所以很多客户朋友把目光投向了终身大病保险上，可是他们还分不清定期大病保险和终身大病保险的具体区别是什么。来向我咨询的客户有很多，今天我就在这里统一回答一下。

　　首先我想说任何一个保险和其他保险做比较，都没有哪个好哪个不好之说，适合自己的才是最好的。在这里就不得不说一些只为自己的经济利益考虑的保险业务员了。他们往往不关注客户的年龄层次和收入水平等等，只一味得给客户推荐终身大病保险，因为客户买这种保险，他们的收益才能更高。

　　我认为，终身大病保险和定期大病保险购买时的主要区别是根据年龄段的不同来进行选择。一般来说，定期大病保险主要针对的是40岁以前的人，特别指那些年轻人或者还没有孩子的家庭。等过了40岁之后，就要考虑终身大病保险了。这样选择的原因是，定期大病保险的保费随着顾客年龄的增大而增加，很多人再购买的话可能有点吃力。

　　终身大病保险的特点(相较于定期型的)：

　　1.费率高，保障低，性价比较低，同等保障额度下费率一般为定期型的3倍。

　　2.保障灵活度差，难于及时调整。

　　下面我们来分析一下每一特点

　　针对第一个特点，相对于终身大病保险购买同样的保额，定期大病保险可以节省2/3左右的保费，(举例：30岁男性，保障30类重大疾病，定期型重疾保险：30年期保障，交费期30年，保费900元左右;终身型重疾保险同样的保障利益和交费期，保费需要2600元左右。)对于很多年轻人来讲，尤其是那些更具投资头脑的年轻人，节余的钱完全可以做其他方面的投资，收益会更大。

　　针对第二个特点，第一，人生在不同的时期，面临的风险也会不同，所以在不同的人生阶段需要不同的特点的保险来防范风险。也就是说我们的保险不是一成不变的，一般而言每隔五年左右要对自己的保障进行一次调整。第二，保险险种本身随着时代的发展和医疗水平的发展不断地进行调整，像终身大病保险，在国内刚刚兴起的时候所承保的病种仅仅只有几种，而现在已经可以承保到30多种疾病了，那么以后也许会有40几种或50几种甚至更多;随着社会变迁还会有很多新的重大疾病病种会划入重大疾病的范围。因此那么对于年轻人而言，没有必要一次投入很大的保费来控制30年以后重大疾病风险，况且目前的重大疾病范围也不一定控制不了30年以后的重大疾病。所以在选择重大疾病保险控制在20年到30年左右就可以了。在目前治疗重大疾病的平均费用下控制自己的风险，对于年轻人来说一般保额可以控制在20万—50万之间就可以了(具体情况要参考自己的收入，具体分析)。在未来有保障更加全面的险种时，在及时补充。定期重疾保险费率低，及时更换不会有很大的损失。

　　我说这么多，就是希望能够帮助到有需要的人，这也只是我站在客户的角度上的一些见解，希望每个人在选择的时候能够根据自己的实际情况来选择。我也想告诫那些保险从业人员能从客户需求出发，真正做到为每一位客户着想。