重大疾病保险如何赔付意外猝死

前段时间就出现了一则这样的消息：年轻人就趴在桌上，像是睡着了。直到工作人员推他，才发现身体已经冰凉，他用过的电脑上，页面上的网游《魔兽争霸3》还未退出。从4日21时走进网吧通宵大战网游，90后小陈(化名)再也没出来，直到昨天下午被发现时，他趴在电脑前的身体已僵硬。这名猝死男青年，只留下一张身份证、一个手机，还有的，便是在现场撕心裂肺地哭嚎的老母。

对于此类猝死事件，各类保险产品如何提供赔付?

在常人眼中，猝死本身就属于毫无防备、突发性的事件，事故特征与意外险的责任条件相似。因此，很多人认为，投保意外险的保险客户发生猝死事件，应当获得相应的赔付。

而事实并非如此，依据意外险定义，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害保险是指在约定的保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾，保险公司给付约定保险金的保险。而猝死貌似突发的意外身故，但诱因则是潜在的自然疾病突然发作或恶化所造成的急速死亡。

从定义上看，猝死跟意外伤害存在明显的区别：一种是内因性的，一种是外因性的;一种是疾病引发的，一种是非疾病导致的。专业理财师指出，根据猝死与意外伤害的定义，二者之间有严格、明显的区别，因此猝死不属于意外伤害。而意外险产品中的保险责任只是保障被保险人因意外事件发生且因该意外事件为直接且单独的原因而导致的保险事故，因此，发生猝死的情况下意外险是不具有保险赔偿责任的，即从严格意义上来说，猝死不属于意外险的保障范围。不过，重疾险可酌情赔付。