低预期年化利率时代，为什么可以选择分红或万能型的保险产品呢？

通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，不妨和房产、基金等其他投资工具搭配使用。并且，保险产品也是不断发展，与时俱进的。如今低预期年化利率时代，可以选择分红或万能型的保险产品，作为辅助养老的手段之一。

分红型养老年金险和传统固定预期年化利率的养老年金险一样，也有个保底的预定预期年化利率，但这个预期年化利率比传统养老险稍低，一般只有1.8%~2.4%。但分红险在预定预期年化利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合对长期预期年化利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。

万能型寿险作为一种长期的理财手段，由于偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续便捷灵活费用也低，因此也可以用作个人养老金的积累和使用。这一类型产品的投入保费在扣除部分初始费用和保障成本后，剩余部分全部进入个人账户，个人账户部分也有保证预期年化收益，目前一般在2％～2.5％左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩，这两年宣告的年预期年化利率大多在3.25%~3.6%左右，预期年化收益部分也是复利累积。由于万能险保额可变、缴费灵活的特点，比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群通过不定期投入保费来实现财富累积。

投资连结险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与预期年化收益同在，也是最有可能获得较高预期年化收益的一类。它也是一种长期投资的手段，但不设保底预期年化收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负，被喻为披着保险外壳的基金。投连险可为客户设立不同风格的理财账户，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强，风险高，适合风险意识强、收入较高的小部分人群。