介绍保险规划的误区

保险在现代人的生活中发挥着重要的作用。随着现代人经济水平的提高，他们有能力给自己或者家人买保险，一来可以给自己和家人一份保障，二来也可以作为一种投资方式。但是还是有很多人不了解保险，对保险存在认识误区，一起来看一看吧。

误区之一：寿险只能增加而不能减少

每个人的人生阶段是不断变化的，社会角色、经济能力也是在不断变化的。所以保险规划是要随着实际情况发生变化的。很多人都认为保险既然是阶梯式的消费，那就应该是越选越多，其实不是的，具体到每一个险种上并不是保险越买越多的，保额也并不一定是逐渐增加的。比如，寿险额度在单身期较少，到家庭成长期和成熟期因家庭负担较重而变得很高，但到了老年会再次降低，因为老人已经不是已成年子女的最主要经济来源了。医疗类产品的变化也不是直线上升的，因为不同时期对具体的健康医疗类产品需求很不一样。年轻时需要的意外医疗保险，到了35岁以后可能更多考虑终身健康保医疗补贴。到底是增是减，关键还是看具体的需要。

误区之二：年轻人暂不需买保险

在单身期，也就是保险的“初级消费阶段”，年轻人总是对保险抱着无谓的态度。比如，不少年轻人会说“意外太偶然，应该轮不到我”。世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。很多人都抱着这样的侥幸心理。但意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，年轻的时候才更应购买意外伤害保险。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。也有人认为，年轻时买保险不如做投资挣钱。年轻人可以不用购买储蓄性质的保险，但高保障型的产品必须有备无患，只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，它对你的整体投资计划不会有什么影响，相反它还能为风险投资保驾护航。

误区之三：不愿给自己买保险

家庭成长期，财富的积累还起步不久，却又有了家庭和孩子的负累。新买住房要还月供，大宗家居用品尚需添置，到处都是需要用钱的地方。此时此刻，夫妻双方可能在保险上有些“气短”，不愿意给自己买保险增加支出。有些人觉得“我经济负担比较重，没有闲钱买保险”。但对于有家庭负担的人而言，保险不是奢侈品，而更像是必需品。没有对自己意外伤害、重大疾病和收入能力的保障，就根本不可能保护好自己的家庭。你宁可在别的地方省出一点来，也要安排好自己的保障。但是，经济成本毕竟是需要考虑的，所以处在家庭成长期，预算比较拮据的家庭可以选择一些没有现金价值的产品，并根据你的实际需要投保，保费就会比较便宜。

误区之四：成熟之后易走两个极端

到了家庭成熟期，以下两个保险消费的误区比较明显。

一是有些人觉得“有钱可以替代保险”。到了家庭成熟期，家庭财富已经积累到最高点附近，有些人会认为自己已经有能力应付生活中可能发生的一切财务困难，尤其对于从未有理赔经历的“有钱人”而言，可能会产生“保险无用论”的想法。但是，积累财富不容易，为什么要把所有的重任都往自己肩上扛呢？比如一次重病需要10万元，虽然你的财力负担没有问题，但是，如果买了保险，很可能只要1万元就解决了问题，为什么不用保险来留住你的9万元呢？相较针对大多数人的经济风险保障作用，对于有钱的人，保险更有意义的作用还在于保全已拥有的财产。

还有一方面，有的人认为买越多的保险代表自己对家人更多的爱，这是一种错误的思维。你想想，保险买的越多，意味着你要缴纳更高的保费，钱都用来交保费了，你要怎么给家人更好的生活呢？再者，万一自己的收入减少了，你怎么承担得起那么多的保费呢？购买保险一定要根据自己的家庭情况，经济能力来选择。一般来说，购买保险的支出应该占自己收入的10%到15%。