《助学贷款管理办法》的出台，明确提出可发放无担保贷款，取消证明人的连带责任

长期以来，贫困与担保的对峙，使助学贷款难以推行。现在，随着央行《助学贷款管理办法》的出台，这一死结有望解开。该《办法》明确提出可发放无担保贷款，取消证明人的连带责任，简化高校职责，提出两个“承诺”，这对广大贫困生来说，无疑是一个重大的利好消息。

目前高校的贫困生约占在校生的20％左右，而设立的助学金相比之下只具象征意义。于是，许多学生愿意背着利息上大学，向银行举债。应当说，对于那些确實无法提供担保但品学兼优的学生，尝试由学校统一推荐和见证，同时由学生以良好的信用为自己争取金融资助，是合情理的。但遗憾的是，很少有银行敢于发贷。 银行的担心有它的道理。

当前，随着分配制度的改革，学生的毕业去向更不明朗，加上整个社会信用体系尚未建立，核實一笔金额很少的助学贷款往往也成本惊人。“学生如果想失踪，我们真是连传票都不知发到哪里”，是银行共同的担忧。 正是在这種情况下，央行出台了《助学贷款管理办法》，鼓励银行发放无担保助学贷款。这一举措是建立在这一基础上的，即看到了青年学生是一特殊的人群：年轻，富有希望。他们文化素质高，预期收入更高，他们知道助学贷款拿起来不轻松，这正有助于让他们树立对社会的责任感，想想10年、5年，甚至更短的时间后，身为社会主体的他们，营建与回报的将是一个巨大而完善的现代信用消费环境。

死结总是需要有人来解开的。最好的方式，当然是建立制度。但是，在目前我国个人信用体系尚不能马上建立的情况下，学校与银行必然要承担一定的风险，经历一定的阵痛。据悉，在一些学校出现了少数赖账的学生，银行形成了一些呆坏账。但是，应当看到，助学贷款将成为大学学费之主流已是大势所趋，阵痛过后，一个学校成熟的助学担保系统也许成了它的金字招牌。并且，该《办法》中明确取消了证明人的连带责任，简化高校职责，这是否又能让高校胆大一点呢？

而对于银行来说，眼下的风险在一定程度上会转化为自己培养的潜在客户，使自己成为他们将来贷款买房、买车的固定服务银行，而这也无疑是为个人信用制度做好准备。 有人算过一笔账，假设有1000元，用它发放奖学金、助学金，通常只能一次性资助一名学生，对于4年的大学费用来说，只能是杯水车薪；但如果用它做国家助学贷款的贴息，按5年期6．21％预期年化利率计算，则能盘活3万余元，基本支撑一个穷学生读完大学。 这生动地说明了金融手段支持教育事业的魔力，也是国家力推助学贷款的原因所在。

但贷款毕竟是一種经济行为，央行此次也沒有就无担保做硬性规定。要推广助学贷款，需要借贷双方的共同努力。信用的給予是相互的，是具有连锁效应的。因此，学校在进行正常的理论技能教育之余，还应特别推出信用教育。银行也应尽量规避风险，如北京市等地教委就与企业联合设立了教育担保基金，带动银行助学贷款的推行，再如赋予这批吃助学贷款的学子的身份证号码更好的用途，再造第二信用身份证……可见方法不是沒有，关键是怎样去想，去干。

目前，各银行大多储备丰實，仅西安市就有8000万元的贷款额度很难发放到位。与其让大批贷款悬着干着急，不如大胆找出路。央行《助学贷款管理办法》的出台，也许指明了一个方向。