43岁该怎样投保价格低的终身医疗保险呢？

网友提问：

我43岁了，想投保医疗险，还能保吗？该保哪种？

最好是终身保障，保费别太高，每月不超过2000元

请专家帮我解答，谢谢罗！

满意答案：

1.一般来说定期型的医疗通常是保费低保障高！而终身医疗是保费高保障低（营运不好的保险公司就不在此范围论），而所谓的终身医疗通常指的只有住院日额手术而已，但实际最需要用的实支实付型医疗险，各家都是一样的到75岁的），而以终身医疗来说之所以保费高的原因主要是将你保费计算到75岁后，集中在前20年缴掉！而定期型刚好相反！不知道你有没有想过一件事，你觉得小时候的一千块，跟现在的一千块哪一个好用？一定是小时候，你知道为什么吗？这就是所谓的通货膨胀！钱是会越来越薄的！（说白一些就终身来说只是先将保费缴给保险公司而已，先让保险公司有钱，而定期的就刚好相反，是我们一年一年慢慢的将口袋的钱给保险公司的，这样自己可以好好利用多余的预算来增加自身的财富。）

2.以数据来看，每一千块透过目前每年2~3%通货膨胀来计算（某些国家通膨甚至高达10%），20年后你换来的是等同现在住院一天4.5百块，４０年后变成2.3百块，你觉得若干年后这些住院一天理赔个2.3百块钱能在你的医疗上有什么帮助吧？答案是一定没什么帮助的吧！更何况国人目前平均一年住院约为10天左右，你这几十年来缴那么多的保费，在未来却不一定用的到，就算用到了，也不够支出你的医疗开销吧！当不够用时你一定会再加买吧！

保险不应该是一辈子不断的加买，而是应该先以最小成本去cover风险缺口吧！相信相同的预算下，你应该会希望在风险发生时获得较高的理赔吧！未来这二三十年是我们最不能承担风险的时后，为何要将钱花在风险发生时，只能获得较低额度的保障？且又是在货币最有价值的时候，去购买一个未来无法拟补住院缺口的保险？还是建议你应先以高保障为优先！将多余的钱做好理财规划的！！至于有的人会担心定期只到75岁的问题，其实透过早期的理财规划，在你75岁之后，相信你户头里的资金会大过于你应有的保障的（复利效应是相当大的，每月存三千到基金，以年报酬5%计算！到七十五岁时户头里可有七百万的资金，远超过平均一辈子医疗支出两百多万！且这些钱又可当为养老金不用看保险公司的脸色的！），且保险可承保年龄也不断的再上调（保险早期可保年龄也只有到60岁），这部份到是有许多正确且实用的观念及方法可解决的！

3.保险毕竟是为了风险上的转移，如果花了太多的钱去做保障的话，那么只会对客户造成金钱上的负担，许多人一直寻找便宜的保险，为的就是不希望在保险上花太多的钱，而将多余的钱好好的存起来！！去试想一件事，有钱人为什么不用担心自己的医疗保障有多少？原因很简单，最好的保障就是自己有钱不是吗？而我们现在真的也是因为一时的没钱，才需要藉由保险公司给我们保障，因此我建议应该花最少的钱在保险上，而好好去运用自己本身有的收入，这样做才是真的做好理财规划不是吗？记得要将每一分钱发挥最大的作用！现在没钱没关希，重点是在未来，大家这么辛苦的工作，不也是希望未来过的更好吗？透过时间复利效应，你将所省下来的保费转为投资理财，效果将会是你想像不到的（爱因斯坦说过，复利的威力更胜原子弹），在寻找保险同时，记得也要做好自身的投资规划，双方面齐下，对你们来说一定会更有保障的！

4.如果你觉的我回答的不错的话，希望能够有机会透过面对面的沟通后再帮你设计一份保单！毕竟透过解说后，你一定要知道自己为何买，买了什么，有什么做用，要自己知道钱花在哪！透过实际真正对自己有用的保险来替自己创造更多钱来做理财规划，相信以我们不一样的规划一定能让你有足够的保险，并让自己有多余的钱来做好未来理财规划！