中老年人该怎样来选适合自己的的投连险产品？

老妈前几年开始涉足投资市场，投了点小本炒炒股票，买买基金，折腾来折腾去，大钱没赚到，亏也没怎么亏，就这样不温不火地赚点小菜铜钿。前年，在朋友的鼓舞下，又投身进入了保险投连家族，我大为吃惊，因为我坚信她并不明白什么是投连产品，而她信誓旦旦地说那也是赚钱的一种渠道。我大为担心，因为她一开始就搞错了保险产品的本质其实是保障。

果然，去年一波大跌行情让她的股票基金，乃至投连都连跌几档，老妈大为心疼，嘟囔着说保险的投连产品骗人，收益不佳，后悔自己当初轻信推销员，在没弄清投连险产品情况时就冲进去。

最近常和日本同事们一起吃午餐，中日两国保户们不同的投保理念也成了茶余饭后的谈资，尤其是说到购买投连产品的时候，我听得很仔细，反复琢磨后觉得回家传授给老妈倒是个不错的主意。

原来，日本人购买投连产品的初衷其实是为退休后的生活增加补充养老金，并不在乎眼前利益，也就是老妈认可的所谓赚快钱；日本人认为，购买投连产品是一个长期持有的投资行为，他们的目的是完善今后的养老金构成体系，在已支付保费跟随股市增值的同时，享受相应的保险保障。由于退休后，身体可能不如年轻时健康，收入也不如年轻时那么丰厚，另外意外伤害和疾病都是不可预计和控制的风险，因此利用分享资本市场长期发展的途径来进行稳健投资成了日本人提早积累养老金的妙计。

在国内，根据中国保监会的有关规定，每个投连产品都有不低于5%的风险保障，即投连险的保障比例不得低于个人账户价值的5%。简单地说，投连产品具备身故给付等方面的保险责任，因此，投连产品其实还是保险产品的一种。既然是保险产品，那么它的落脚点就是保障。而老妈完全把概念搞错了，她把投资投连产品理解为了等同投资股票，她忽略了和她签合同的是保险公司。

在日本，开发投连产品的目的是迎合日本人民完善养老金支柱的需求。就拿我老妈来说，她混淆了几种投资行为的区别，股票有时上涨明显，赚得开心，但也有巨大风险，随时可能失去已支付保费；而投连产品可根据自己承担风险的能力来选择保守型或稳健型的账户来减少投资的风险，虽然短期收益不如股票那么叫人看了欢喜，可它的存在有一定价值。换个角度来看，老妈现在购买的投连产品，说不定过个几年，咱家的出国旅游就靠它了啊

投连产品作为保险产品的一种，是积累养老金的理想选择，但靠买保险产品来赚大钱的思路是有所欠缺的。如果够胆识、够眼光、够资本、已支付保费又高过投资股票的话，今天买明天卖，一个差价就捞几万元，梦想赚这样快钱的人又何必去买投连产品？不过话说回来，投资股市就要做好血本无归的悲惨准备才是。