如何选择合适自己的保险

案例情况：

我想买保险，但不知买哪个保险好?种类太多，听起来头晕，感觉都差不多。怎么选好?还是要比较产品?

专家建议：由于保险不像衣服、食品那样的“有形产品”，保险产品之间的比较显得复杂和困难一些。但也并非意味着保险产品之间完全无法比较。要想挑选到性价比高的寿险产品，可以结合其公司背景、代理人素质等方面因素，做综合考量。这里就列出几种考虑因素以供要买保险的人参考。

一、保障范围

作为金融产品的保险，不同衣服、食品等商品，比较时不能胡乱比，一定要科学地比，否则根本起不到“两者相较择其优”的作用。

准备用于比较的几个产品首先要具有可比性(同一人，同类型产品，同一缴费期，同样的保障期)，这是保险计划比较的一个最基本的原则。例如您拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格作比较，就完全不能说明哪一家的产品更便宜的问题。

其次，一定要联系保险合同中具体的保障责任范围来比较。这就要具体看合同条款了。否则比了也是白比。

二、除外范围

比较保险产品时，保险除外责任是不可忽视的，免责少对应的保障范围就广泛，对客户就更加有利。如果条款中对于除外责任的范围变数不同，也会导致最终价格不同，原理同“保障范围”那一部分。因此，要仔细阅读除外责任范围。

三、产品价格

跟其他商品一样，不同公司推出的同类保险产品的价格(费率)也多少会有差异，即便是同一家公司推出的同类产品，也可能出现价格差异。因此，比较价格也是挑选保险产品时必要的一步。

为什么会出现保险责任基本相同，但费率不同的情况呢?原来，作为商业化的运作，保险的费率厘定是每个公司的精算部门自行确定的，精算过程中既要考虑提供这些保障给客户的成本，也要考虑公司运营和销售产品过程中需要的财务费用、管理费用、营业费用等因素，还要根据公司自身的投资收益水平等因素，来做综合的测算，因此两家公司的同类产品，哪怕保险责任完全一致，最终出来的产品费率，很少有费率完全相同的。

四、各种条件设置

同样的保障范围，同样的除外责任，同样的价格，却也可能出现性价比的差异。因为还可能有“观察期”、“免赔天数”等条件设置的不同，在健康医疗类险的比较中，特别要注意这些。

观察期有的是90天，有的是180天，甚至有的是1年。免赔天数有的是没有，有的是2天，有的是3天的免赔天数。

五、收益结算水平

如果要购买分红险、万能险、投连险等具有投资理财功能的险种，则还要比一比各自的分红情况和收益水平情况。

对于分红险、万能险、投资连结保险，缴纳的保险费仅仅是其真正价格的一部分，还有一部分的“价格”可以从今后的收益来得到体现，也就是说，如果今后收益回报高，那么相当于抵消了一部分的价格成本，从绝对价格而言就低了;反之，产品的绝对价格就显得较高了。

六、费用收取率

如果是打算购买万能险和投资连结保险，还不得不仔细比较一下每款产品各项费用的收取。

万能险和投资连结保险收取保费之后，都是在扣除了各种费用之后，剩余资金放入投保者个人投资账户中用于资产累积和收益。因此，前期费用扣除得多，对投保人而言，可以进入投资账户中的钱就会少。

这两类保险产品前期需要被扣除的费用，主要有初始费用、风险保险费、保单管理费、资产管理费等;此外后期被收取的费用包括买卖差价(部分产品已经取消了这一差价费用)、退保手续费(有的公司没有)等。在选择这两类产品之前，都要了解清楚。

总之，作为客户不管是给谁买保险，也不管是选择意外险，重疾险，还是寿险保障，要注意免责条款的多少,免责少对应的保障范围就广泛;等待期短，面临的风险就相应少，不然在等待期内出险虽买了保险还是我们自己承担。注意点：免责少，等待期短，大病可早期赔付。