中老年应该怎样配置保险

“已经50岁的人，只有单位五险一金，额外没有任何保险，钱都用在理财和存款，应该怎样配置保险？”

其实，对于50岁的人来说，配置保险已经比较晚了，并不划算。在这个阶段，买任何的商业保险都要扣除巨额的保障成本，也就是说任何的储蓄型红利型的保险，都变成了消费型保险，换句简单点的话，就是假如你每年花费五六千元，而未发生任何需要理赔的情况，那么这个钱就算打水漂了。

对养老保险来说，养老险的主要功能在于提供保障，如果不考虑分红，其收益可能最终低于银行存款利率，买得越晚，越不划算；此外，对于重疾险，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。

配置保险不可抱有侥幸心理，买保险千万别以这些借口来当托词，例如：我有社保、我最近很忙、我要买房、我要买车、钱在股市、分红不够高、跟老婆商量一下、下个月再说。

有太多的朋友生病了，想买保险；五六十岁岁了，想买保险；出意外了，想买保险……风险来了再想保险，其实已经被保险公司拒之门外。与风险赛跑，买保险千万不要等。

那么为什么说保险越早买越好呢？

早买保险的5大理由

1、买得越早，保费支出越少

保险费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关，购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。

2、买得越早，保障时间越长

现在很多的寿险都属于长期甚至是终身保障的，一经投保就可以享受保障利益了，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长；且很多寿险均具有分红功能，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也就越丰厚。

3、早点买可以缩减通胀成本

随着社会经济的发展，物价不断的上涨，消费水平也会随之提高，同样保险公司不可能长期保留原费率产品在市场上运营，这样也就出现了保险产品不断地更新换代，每一款产品在一段时间后就会停售，届时会以较往前稍高的费率推出替代产品。

4、早点买更容易通过核保

年轻人的身体大都比较健康，在一定保险金额下也不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，一般就要求体检。而且万一身体有一些问题，就很可能会被要求加费承保，甚至可能被拒保。

5、早点买未雨绸缪

每个人都知道自己什么时候来，却没有人知道自己什么时候受伤，什么时候离开。因为风险无处不在。明天和风险哪个先到，我们根本无法把握，所以及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。

那么，对于年纪大的人（老年人）来说，买什么保险合算呢？

1、有意愿长期缴费的，可以选择一款纯粹的寿险（即必须身故才获得赔偿），并且选择尽可能长的缴费期（有的可以长至终生）。

因为寿险的费率相对而言较低，而必须面对的一个现实，那就是一般老年人在离开之前都会生一场病，生病的钱一般都是子女来给，治疗之后老人家终将会离开，最终保险赔付的钱交给老人家的子女，其实，就是报销一部分的医疗费（或者可能更多）。

我知道大家都不愿意说死啊死的，但是，这是事实——我们每个人都会死。给父母买保险，其实也是保全家人其他成员。

2、意外险（包含意外医疗）

1）老年人随着身体体质的改变，发生摔伤或者骨折等现象比较常见，意外医疗险能够在这方面给予较大的支撑。

2）老年人本身的特质，导致他们发生意外的概率略大于年轻人，所以意外险是很重要的。

3）年龄大了之后，特别是60岁以上，基本上买不到什么长期寿险了，所以短期的意外险成了几乎是唯一的选择——包括卡单。这部分的险种有的可以到65甚至70岁还可以购买，然后续保可至更高一些的年龄。这类险种都是短期消费型的，是不返还的。