分红险和投连险以及万能险这三大保险的受益计算方式及注意误区是怎样的？

近年来，三大投资型保险：分红险、投连险以及万能险纷纷走俏，三大投资型保险受益的计算方式各有不同，投保人可根据自身情况及需求进行选择。下面将一一跟大家分析三大保险的受益计算方式及注意误区。

针对分红保险、投资连结保险、万能保险这三大投资型保险的走俏，保监会日前发布人身保险消费提示，三大投资型保险预期年化收益的计算方式各有不同，投保人可根据自身风险偏好进行选择。相关专家提醒消费者，投资型保险在本质上虽属于保险产品，但投保人不要把投资型保险混同于银行存款，应注意潜在风险。

分红型保险

分红型保险的红利分配是不确定的，也没有固定的比率。产品的实际分红水平与保险公司的经营水平和资本市场状况有关。保险公司根据每张保单累计的现金价值确定具体的分红额度，而现金价值会因缴纳保费、保险期限不同而有所区别，所以每张保单的分红都会不同。

误区：分红险相当于银行存款。分红险与银行存款有本质区别。保险专家介绍，银行存款是根据现行预期年化利率获得利息收入，而分红保险产品虽具有确定的利益保证和获取红利的机会，但分红水平取决于保险公司的经营成果，可分配的红利不确定，没有固定的比率。不要将分红保险产品同其他保险产品或金融产品（如国债、银行存款等）作片面比较。

投资连结保险

投资连结保险的投资回报具有不确定性，消费者委托保险公司进行投资的账户，资金存取自由，盈亏自负，投资风险由投保人承担。投保人要详细了解有关费用的扣除情况和对投资账户收取的账户管理费、账户转移费等费用。

误区：投连险预期年化收益有保证。投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，此外，投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出；而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能会收取一定的手续费或退保费用。

万能型保险

万能保险所缴纳的保险费并不是全部用于投资增值，而是要分别扣除风险保障费用和经营管理费用。要注意万能保险产品最低保证结算预期年化利率的计算基础，不要把已缴纳的全部保费作为已支付保费简单套算保证预期年化收益。万能险前期的初始费用较高决定了其长线投资的性质，若要短期投机，则亏损的可能性极大。

误区：万能险结算预期年化利率是全年预期年化收益预期年化利率。对于万能险，保险公司每月公布的结算预期年化利率是历史预期年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。万能保险产品结算预期年化利率设有保证预期年化利率，但超过保证预期年化利率的部分是不确定的。同时，结算预期年化利率并不是针对全部保险费，而只是针对投资账户中的资金，因为消费者缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保费和经营管理费用。

保险专家建议，在购买投资型保险之前，投保人应充分考虑自己的缴费能力，不要将可能要用的资金全部用于购买投资型保险；在填写保单时应详细了解各项费用的扣除情况，以免日后产生不必要的麻烦；要慎重考虑退保，避免因退保而遭受不必要的损失。