如何选择适合的万能险

万能险全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证预期年化利率，保证了最低的预期年化收益率。由于保监会规定的保底预期年化利率最高不得超过2.5%，大多数保险公司的保底预期年化利率都为此规定的上限2.5%。

投保人所交的保费，除去初始费用、账户管理费等交给保险公司的费用之外，剩余保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。因此万能险可起到兼顾保障和复利储蓄的功能，个人帐户预期年化收益在保底基础上，跟公司实际经营预期年化收益密切相关。

根据保障帐户和投资帐户分配比例的不同，万能险可分为保障型和投资型两种。前者保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。后者保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小，适合老年人和保守型的投资者。

由于万能险是一款投资型产品，其保障功能较差，想要购买的投资者最好在购买养老险、健康险、医疗险等保障型产品之后再考虑购买。而万能险的适合人群则是那些收入稳定持续，资金富余且没有其他长期投资意向，而且没有时间和精力进行理财，又打算长期持有的投资者。