三口之家如何规划养老问题

我和老公今年都33岁，女儿3岁，正上托儿所，每月花销1500元，计划今年9月转入幼儿园。因家里没人带孩子，我2009年3月辞职在家带孩子。

现在家里就我老公每月6000元左右的收入，我自己没买社保。目前每个月有2500元车贷要还，到今年9月还完。双方父母都不需要我们负担，老家还有一套价值50万元的房产，活期存款两、三万。今年9月，我的两个侄子来成都读书，我爸爸会来照顾他们，他们也会交生活费。就我们目前的财力，应该如何规划才能不至于捉襟见肘呢？望专家指导，非常感谢！

读者来信

现有资产及负债情况

经过与客户沟通及客户所提供资料，了解到该客户家庭目前在成都拥有一套120平方米的房产（自住，市值100万元左右），老家有房产一套（无租金收入，市值50万元左右），小型轿车一部（市值10万元，目前仍有车贷本息共1.5万需偿还，每月车贷还款2500元，预计6个月后还清），活期存款3万元，无其他负债及金融投资或保障投资。

客户家庭月收入6000元，车贷支出2500元，小孩幼儿园支出1500元，生活支出1000元，养车500元，每月结余500元。

基本分析

1、从该客户上述情况看，其资产负债率仅为0.92%，净资产161.5万元，其中固定资产占99.07%，流动资产仅占不到1%，无投资类资产，财务风险非常小，但资产结构不合理。

2、家庭收入虽稳定，但固定支出较多，收入自由率不到10%，6个月车贷还清后将有较大改善。

3、客户本人没有基本社会保障，作为家庭唯一收入来源的丈夫除基本社保外也无商业保险，女儿也无教育及医疗保障，如家庭成员发生重大疾病或意外事故，只能靠亲友帮扶或变卖房产，家庭医疗

4、目前客户本人未工作无收入来源，仅靠丈夫每月6000元的收入用于还贷、支付孩子教育费和生活支出，可供储蓄积累或投资的资金较少，除工薪收入外无其他收入来源，存在风险。

理财建议

1、调整资产结构，增加家庭风险保障投入。首先应立即增加家庭医疗及意外、人身保障，重点是为家庭主要收入来源的丈夫尽快配置一份以50万元意外险、30万元定期寿险和20万医疗险组成的综合保障计划。

同时，客户本人应尽快加入社保体系，并购买30万元意外险和20万商业医疗险；在幼儿园为孩子购买学平险和成都市少儿互助基金。总支出控制在年缴保费1万元以内。

2、盘活资产，增加收入来源。在解决家庭风险保障和还完车贷后，可考虑将老家房产变现50万元，其中30万元用作首付五成贷款二十年月供约2000元，在成都购置一套供出租的精装小户型（购买可直接出租的二手房也可），交房后每月收租1500~2000元。

目前国内资本市场估值较低，风险较小，建议剩余20万元分别投资于10万元的低风险债券基金（流动性好，可变现，预计年预期年化收益率5%~7%）和10万元的优选混合基金（成长性好，中长期持有，预计平均年预期年化收益10%~12%）。按上述配置估算，基金投资组合平均回报率约为8%。

适度调高负债比例，提升资产预期年化收益率，为家庭带来除工薪收入外的持续现金流，降低了收入来源风险。

3、利用儿童教育险和基金定投，为孩子成长和教育做准备。为确保孩子未来的生活和学习，可为孩子投保少儿教育险，专款专用保证孩子将来的基本教育。同时，每月尽量安排1000元左右做长期基金定投，若按10%投资回报复利计算，15年后可为孩子再准备20余万元的大学教育金。

4、现有3万元可投资流动性好且基本无风险的货币基金。历史预期年化收益约2%~3%，买卖无费用，可用作家庭支出备用金和。