关于退保的那些事情

最近，碰到好几个客户，问关于退保的事情。随着近几年网络发展，保险市场的信息逐渐变得透明对称，大家越来越容易通过各种渠道了解到保险，对保险的认识也从最初的盲信，后来的质疑，到如今的理性，确是一种进步，不过也伴随着痛。如果你感觉到了痛，正在犹豫是否退保，先别冲动。今天，就和你聊聊退保的那些事儿，聊完之后，你再做决定，为时不晚。

退保，就是终止保险合同，一般由投保人提出退保申请。既然是单方面提前解除合约，当然会有损失，那到底有多大的损失呢？一般来说，根据险种和退保时点的不同，退保损失也会不同。

从保险公司经营的角度来看，保险公司将保费投向一些长期项目，这些项目回报率相对较高，有了这些收入，保险公司才能给消费者提供风险保障以及分红等收益。如果消费者提前退保，保险公司就要面临违约风险，保险公司把钱拿出来做退保预备金，就会影响其投资收益，进而加大保险公司损失，因此为了有序经营，一般退保的损失就比较大。

在不了解保险产品的情况下就匆忙购买，往往会导致退保现象的发生。今天将继续抽取一部分关于这方面代表性问题，在这一版块进行解答。如果大家有其他问题，也可随时在后台留言咨询。

问：听保险业务员说到退保时提到了现金价值，到底什么叫“现金价值”啊？

简单解释一下就是：保单现金价值就是保单现在值多少、人身保险单具有的价值，是某一保单年度缴纳的保险费扣除保障成本和初始费用后的钱，时间越长，保单价值就越高。

退保时，退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

问：为什么退保要扣钱啊？这属于霸王条款吗？

不是的哦！保险与存款同为金融产品，这一点上有些类似，但又有着本质区别。相同的地方在于，保单也是一份合同，退保就相当于一方提前终止，属于单方违约，一定会受到一定损失，不同的地方在于，在中途退保之前，保险还提供了风险保障，相当于已经提供了服务，我们不能因为退保前没有发生风险就无视本来存在的意外、疾病、身故风险。

另外，如果消费者提前退保，保险公司就要面临违约风险，保险公司把钱拿出来做退保预备金，就会影响其投资收益，进而加大保险公司损失，因此为了有序经营，一般退保的损失就比较大。

问：最近财务比较紧张，有点支撑不了保费，想要退掉自己的那份寿险。保险公司业务员跟我说可以给一个“宽限期”，怎么回事呀？

对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，保单开始失效，从失效日期开始的两年内，投保人可在有交费能力时申请保单复效，保单效力不变。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己，不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。

其实，退保这件事，也不好定统一标准，到底该不该退，还是取决自己的判断。如果保费已经交了五年以上，也不建议退保，主要是保费的损失太大。如果保费已经交清的，就没有退保的必要了，虽然早年的保障责任很有局限性，但毕竟是一份保障，如果保额低的话，可以考虑适当加保。一般，保险的配置是没法一步到位的，需要根据人生阶段、收入变化、家庭结构变化，适时调整，逐渐完善。