投保人该如何选择重大疾病

在《规范》出台后不久，不少保险公司都已经开始着手设计新版的重疾险产品，对于这些升级版的新产品，投保人又该如何选择呢？

一、看新产品的疾病保障

对于升级后的重疾险产品，可以首先关注一下产品的保障。

根据《规范》的规定，8月1日后，所有的重疾险产品都必须包含6类核心疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。这6类疾病是发病率最高，对被保险人来说也是风险最大的。

此外，目前市面上的重疾险基本都在囊括《规范》定义的25种疾病基础上增加了新的病种。应该注意的是有些保险公司把按类划分的重疾或者手术拆分为种，以少充多，把双目失明、植物人状态等情况，也纳入重疾的理赔范围，而对于后者，有些保险公司则把其列入最高赔付等级的高残保险责任中。所以，在投保时，应该重点看各公司产品在保障疾病方面的病种以及划分方式等，不要贪多。

二、注意免除责任

不能贪多的同时，当然也不能让自己享受的权益变少。在保险产品中，保险公司都会罗列出除外责任。目前，《规范》对于新的重疾险行业标准明确规定了八类除外责任，要求保险公司在重疾险合同中列出的除外责任不得超出这一范围。

1、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2、被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；3、被保险人服用、吸食或注射毒品；4、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；5、被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；6、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；7、核爆炸、核辐射或核污染；8、遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

三、投保原则

虽然新规出台了，但无论是新版重疾险还是旧版产品，投保的原则是基本一致的。主险与附加险，目前市场上的重疾险有两种作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。不过，大多数保险公司推出的还是后者，在终身寿险的基础上，附加重大疾病险。