从案例中看保险的作用

很多人都知道买保险，但还不是很了解保险的功能，关于保险对我们到底意味着什么还是有些模糊，有时候我们也是听了保险业务员的简单介绍就买了，但实际上有可能连保单上的条款都没看清，如果不了解保险保险就盲目的购买，会给自己造成很麻烦的事情，下面用案例来给大家介绍保险的作用：

下面具体的案例细节：已故著名相声演员侯耀文，生前贷款购买的昌平区玫瑰园别墅，现无人还贷。为其放贷的中国银行昌平分行将侯耀文之女及开发商告上法院，要求解除合同并偿还贷款、本息及罚息，共计70余万元。近日，昌平法院受理此案。

原告中国银行昌平分行诉称，2004年3月，侯耀文在昌平玫瑰园购买了一套别墅，当时原告与侯耀文、玫瑰园别墅有限公司签订了《担保借款合同》和《楼宇按揭担保贷款合同》，约定原告向侯耀文提供贷款500万元，期限120个月。合同签订后，原告依约定发放了全部贷款。

但是，2008年6月，贷款出现还款逾期。此时，侯耀文已经去世1年。据原告介绍，曾多次向侯耀文之女及开发商催要，但贷款仍未清偿，开发商也未履行保证责任。此笔银行贷款如不能被及时清偿，则法院很有可能判令银行或开发商将此别墅拍卖还贷。则侯家面临着老人尸骨未寒，房子又被银行或开发商收走的凄惨局面。

笔者简析：

其实从理财的角度，如果侯耀文先生事先在保险上花点小钱，就完全可以避免这种“雪上加霜”局面的出现。

保险的保障功能，是将未来不确定的大额支出或者损失，转变为目前确定的小额支出，这样，在遇到有大额支出或者损失的时候，能够得到一笔确定的保险金赔偿。

这一笔不确定的损失，一般是家庭刚性的消费需求，比如：妻子孩子的生活费用，孩子的教育费用，房子车子的贷款费用，父母的赡养费用等等，由于一旦收入提供者因为意外或者其他原因导致了身故或者高残，那么就失去了支持这些确定性消费需求的现金流，此时，如果没有一个已经规划好的措施来解决，就会落到孩子不能上学，房子被银行收回的风险，父母没有人照顾的凄惨地步。

候大师买房子轻松，住也住得舒服，可是却忘了这一着，根据这个案例描述，貌似他也没有买什么商业保险，如果有的话，应该会有所提及。所以，自己一撒手归天，房子的贷款就成了问题，当然就牵连到了他的女儿。

现在很多年轻人买房子，有的会用一部分公积金借款，有的全是自己承担，由于承担的压力大，其中一部分人是不会主动去考虑保险的，那么，如果出现了意外，或者疾病以后无法工作，银行就会收回房子，还会给家人造成很大麻烦，如果是三口家庭，妻儿子女也许会面临无房可住凄惨局面。

其实，银行在贷款的时候，会让你购买一份房屋财产保险，当然这个保险是针对房屋损失，受益人是银行。但是，对于申请贷款者自己的风险，银行却不能负责。所以，如果你申请了房屋按揭贷款，记得一定要给自己上一份相应额度的商业保险，现在有的公司是有专业的住房贷款保险的。

来看一个案例：

小唐夫妇刚刚去买了一套两室一厅，总价50万，首付了三成15万，向银行申请已支付保费35万按揭贷款，期限为20年，贷款人是小唐，今年28周岁，如果购买保险，可以几种方式：

1、直接购买房贷递减定期寿险，目前各大保险公司都有类似的产品。以某保险公司产品为例，假设购买35万的保额，14缴费保障20年，每年缴费602块就可以了。如果小唐在20年内因为免除责任以外的原因身故或者高残，就可以得到一笔赔偿金来支付余下的贷款。

2、直接购买一笔35万/20年期的定期寿险，因为各家公司都有这样的产品，就不再详细叙述了，和上面不同的是，这个计划在20年内任何时候身故或者高残，他的受益人都将的到35万的赔偿，支付完房贷后，还能覆盖部分其他方面的需求，当然这个计划费用会高一些。

3、给家庭做一份综合的保障计划，其中一定要涉及家人的生活费用、孩子的教育保障、父母的赡养费用保障以及房子车子的贷款保障。

有一天如果要贷款买房子的话，最好要买一份适合贷款人的人寿保险，因为就怕以后出现意外的话，由于没有交完保额而导致房子被收走的话，就是很尴尬的事情，解决起来也很麻烦。一份人生保险就可以给自己的家庭一个保障，何乐而不为。