什么是地下保单

在很多人赴港买金潮之后，很多人又选择到香港买保险。就在这几年，内地居民前往香港买保险并不是什么新鲜事，不过，随着内地居民手中闲钱增多、投资热情高涨以及对于保险保障需求的快速提升，香港保险兼具价格便宜、理赔服务好、保障更高的综合优势，更是成为了吸引内地客户蜂拥抢购的“香饽饽”。但事实真的是这样吗？下面用案例给大家介绍一下。

具体的细节如下:“去年一年到现在，我们几乎每周都要给香港国卫保险公司打两次电话。开始还有人用话来搪塞我们，后来干脆就没有人理了。”陈女士忿忿地对记者说，……，这样仅她一人的保费就出现了6万元港币的缩水。陈女士以前做过服装生意，岁数大了，本想安度晚年，没想到被“地下保单”破坏了自己的生活，她到现在已经交了6年的保费，一共交了167607港元...

“地下保单”客户的投诉包括跨境理赔纠纷、无效保单退费受阻等，大多投保者无法退回保费，或者保费严重缩水，投保者叫苦不迭。

据今日早报报道5月底，浙江保监局联合联合相关部门，对温州地区的地下保单进行了一次摸底。根据这次摸底发现，温州每年缴纳的地下保单保费至少在3000万美元。目前浙江保监局已经开展调研工作，联合公安、外汇管理等有关职能部门，对辖区内非法销售“地下保单”的情况进行摸底调查，并制定了相应的整治方案。

专家点评：

什么是“地下保单”？按照保监会的界定：非法境外保单俗称“地下保单”，其表现形式主要包括境外（主要是港澳）保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单；境外地区的保险公司派推销人员到内地销售保单，内地人员实施为境外保险公司销售保单的行为；境外地区保险公司的销售人员到内地实施向内地居民宣传、介绍境外保险公司的产品，教唆内地居民到境外签投保单的行为。“地下保单”所涉及的产品有寿险和非寿险，但主要是寿险。其实境外保险公司违规向内地销售“地下保单”，10多年前就出现在广东、福建等地。

2003年内地与港澳CEPA协议签订以来，“地下保单”有从广东、福建向上海、北京、浙江、江苏等内地渗透蔓延之势。据业内人士估算，在香港每年近400亿港元的保险费收入中，约有三分之一来自内地，澳门也有五分之一以上的同期保费收入来自内地。

境外保险机构提供的保单大多带有储蓄性质，而一些境外地区当地货币1年期储蓄利率高达3％至4％，相比国内人民币目前2.25％的年利率，存在明显的利差，让内地客户更看好“地下保单”。另外，境外一些保险公司的代理人佣金比例在80％以上，使业务员愿意拿出部分佣金收益，对投保人提供更周全的服务，而内地保险公司佣金只有30％。

所以说无论在哪里购买保险产品，均要结合自身经济条件与需求，选择适合的保险产品。同时，还要警惕“地下保单”，不要采取在内地填写投保书投保、香港签单等违规方式购买。此外还要有风险防范意识。“建议投保人投保时要充分了解保险条款，特别是保险责任、责任免除等条款，防范可能出现的合同纠纷；并要关注香港保险方面的法规，以及出现纠纷时可能导致的跨境法律诉讼风险。”