关于过劳人群如何选购保险？

因为过度劳累而猝死的上班族是很正常的，这样的案例每年都会发生很多，尤其是在大城市，工作压力大，每天熬夜加班什么的，再加上饮食的不规律，很容易造成自己的身心健康受损，那么对于这些亚健康上班族，应该选择哪些保险最能有保障呢？

最近很多新闻上也经常报道哪位明星，哪位演员突然身体不适晕倒等等，各种现象不得不提醒我们要给自己购买一份保险。

6月5日，中央电视台新闻联播著名节目主持人罗京因患淋巴癌英年早逝，年仅48岁。

6月22日，著名私募投资基金经理杨骏因肝病去世，终年44岁。

7月5日，上投摩根基金投资总监孙延群因病逝世，享年41岁。公开资料显示，孙延群不仅担任上投摩根投资总监，而且还是两只基金的基金经理，工作压力可见一斑。

事实上，在如今巨大的工作压力和高压环境下，越来越多的人长期处于亚健康的状态下，稍有闪失，就会积劳成疾，甚至发展成癌症。当下激烈的社会竞争和压力对人们身体和心理健康的伤害是导致癌症发病的重要原因之一。

重大疾病治疗费高昂

值得庆幸的是，近年来医学科技的高速发展为人们带来了福音，很多新型治疗手段被发明出来，比如器官移植、靶向治疗，以及其他的新型抗癌药物等。癌症已不再是“不治之症”，相当一部分患者治疗后可以“带癌生存”，甚至重返工作岗位。但是，任何一种有效治疗都需要长期的、数种方法的综合运用，人们害怕的已经不仅是疾病本身，还有大额的治疗费用。

医学专家介绍说，恶性肿瘤被发现时往往已经处于中晚期，保守的治疗费用就超过10万元，如果希望采取更好更先进的治疗方法，恐怕要超过30万元。这还不包括护理费用、营养费用、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支，以及长时期的收入损失。很多患者因为经济原因而错过治疗时机，令人扼腕。因此，除了经常关注自己及家人的健康，提早准备好一笔健康专项费用以备不时之需也是非常重要的。

投保重疾险转移财务风险

目前各保险公司均推出了重大疾病保险，也称大病险。中国保监会和保险行业协会规定了重疾险必须保障的25种最常见的重大疾病，基本已经囊括了各种恶性肿瘤，大致能够消除人们发生重大疾病时的后顾之忧。

根据保险期间的不同，重疾险也可以分为定期型和终身型。一般来说，定期型可以有一年期、三年期、五年期甚至十年、二十年、三十年期，其中少量产品采用均衡费率，但大部分产品设计为可调整费率，主要会根据年龄和身体状况变化每年或每几年调整一次费率。而终身型的重大疾病险保障到终身，或至88周岁，一般为均衡费率。

虽然终身型重大疾病险在投保前期、身体状况不错时缴纳的保费并不低，但待到年长或健康状况下降时，不必担心无法延续保障，保费也不会突然猛增，只有在合同约定的如给付重疾险保险金后，保单才会终止。

在投保短期型产品时，要特别注意，是每年保证续保，还是需要隔年或隔几年就要重新申请续保。如果是需要申请续保，可能会因为身体状况的变差，而需要付出更多保费，甚至被拒保从而无法续保。

不同的重大疾病险，还要看清他们的产品特质，是纯消费性产品，还是带有储蓄性质的产品。消费型的重大疾病险，保费低廉，如果满期后被保险人没有发生重大疾病，保费不返还，也就是保费被“消费掉了”。

另一种是近年来市面上较活跃的组合产品，将重疾险与具有保费返还功能的寿险产品“联姻”，使最终的产品具有保费返还功能。

从成本角度考虑，前者的保费更低，后者因为具有返还功能，保费自然就会高出不少。

两者之间如何选择，就仁者见仁，智者见智了。

假设投保人现在的经济条件一般，更注重保险的避险功能，那么不妨选择消费型产品，这样不容易产生缴费压力，在罹患大病后可以得到及时的经济支援。

而如果经济条件较好，将重疾险看成一种“有病防治、无病储蓄”的手段的话，那么就要选择具有返还功能的组合套餐了。

关于返还型的保险产品大家可以根据自己的实际情况来购买，当然，这种返还型的保险其收益还是比较小的，大家如果是想靠这个赚钱的话还是放弃吧，靠这个收益的话是没有多少保证的，与其靠这个赚钱还不如去购买一些投资理财产品，因为保险最根本的功能就是保障型的，所以大家对于返还型产品的收益不要抱太高的希望了。