万能险何为万能

万能险是一种可以任意支付保险费、任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险，是一种与资本市场和银行利率相关的险种。近几个月以来，由于受资本市场低迷及低利率的影响，万能险的结算利率逐步下滑，从最高时期的6％，下滑到目前的4％左右。

由于资本市场的持续震荡和央行加息的不明确，预计万能险的结算利率短期走势将维持低迷态势。再加上最近保险行业新会计准则的出台和实施，保险公司通过万能险来拓宽业务拉升保费的成本越来越高，形势可谓严峻。万能险一时之间处在风头浪尖，“停售”的风声也不胫而走。某些地区消费者已经出现两个极端现象，没买的人抢购，而买了的人却退保。这种两极现象专家称是很不利于市场的。

对于那些盲目抢购的人，我们要提醒，购买保险最重要的一点是要符合自己的需求，同时还要与自己的经济能力相适应。而那些盲目退保的人，更是要多加注意，切忌不能跟风。万能险是以复利的方式累计资金的，它涉及保障成本、初始费用、前期的提取费用等各项成本，因此这种长期型的理财产品不宜短线操作来应对市场的波动。目前市场上大多数的万能险产品都要支付较高金额的初始费。以期交产品为例，第一年初始费交得最多，往往占所交保费的50％以上，前三年的比例相对较大，第五年后才相对较小。因此，单纯从投资的角度看，单纯考虑收益下降就退保或部分赎回，会影响整体的投保收益甚至导致亏损。

每种产品都有自己的生命周期，就如同整个大的市场环境一样，会遇到经济大潮，也会遇到经济危机，所以，对于万能险短期的低迷，消费者大可不必过于焦虑。就好比你买基金定投，短期的市场波动并不会造成过多的亏损。何况万能险除了投资的功能，还具备保障功能呢。

最后，笔者仍要重复保险业里的那条铁律：购买任何保险之前，要先做好一份简单的规划，看看自己有多少可用的资金，看看自己眼前最大的需求是什么，然后再“对症下药”。