谨防被高收益误导　客户应知;分红险收益不确定

2009年初，王先生到银行存款时，遇到银行销售人员向其推销某分红险产品。销售人员称该险种收益高于同期银行存款，并含有额外分红，陈先生决定购买，将身边的12000元现金悉数投保该产品。

本想坐等收益及分红，没想到今年的“保费收取通知单”让王先生傻了眼。根据保险合同的约定，王先生投保的为10年期缴型分红险，每年都需按时向保险公司缴付12000元。王先生表示以现有的经济实力，根本承受不起如此高额的期缴费。但由于无法举证当初销售人员没有如实告知，最终王先生在退保时承担了近一半的已支付保费损失。

有专家指出，目前银保客户多集中在中老年人，这类客户群体的持续缴费能力并不强，一次缴费1万元和5年内每年缴费1万元意味着巨大差别。这类客户一旦“误投保”持续缴费的险种，又无法举证“投保时并不知情”，首年退保将要承担巨大的已支付保费损失。

此外，笔者在调查中发现，混淆保险年金领取方式，让客户以为缴完费就可以领取年金或红利的误导行为也已经抬头。以某中资寿险公司5年期期缴分红险为例，其保险条款约定投保人应在5年的缴费期限内完成缴费，然后在约定年数后或者是年满一定周岁后方可领取已支付保费或红利。但在实际操作过程中，银行销售人员并未就领取方式这一重要条款作出解释，导致投保人不能做出准确判断，有的投保者甚至误以为缴费满5年后即可立即领取。

业内人士指出，此前出现的银保销售误导问题主要表现在片面夸大收益水平，不如实告知收益的不确定性，不如实告知退保费用、现金价值和可能出现的费用扣除等要素；而如今这两类模糊缴费和领取年限的误导，危害同样不小。 “险种结构正在从趸缴向期缴方向调整，而新的误导方式对于大力发展银保期缴业务无疑是在拖后腿。 ”业内人士如是认为。

监管部门已经意识到银保业务快速发展所蕴含的误导风险。日前，保监会发布《关于进一步规范银保专管员管理制度的通知》，要求自8月16日起，保险公司新招聘银保专管员应为公司正式员工，采取委托代理合同方式管理银保专管员的公司应抓紧整改，在今年年底前完成所有在岗银保专管员的劳动合同签订工作。具有代理关系的营销员不属于保险公司的员工，目前在行业中的流动性很大，如果在销售过程中出现违规误导行为，保险公司一难控制，二难处罚。

有专家指出，这很可能是保监会此次发文对银保销售渠道整顿的初衷。