家庭保险需全面规划

这里说的家庭保单，一张保单涵盖了所有(或部分)家庭成员的保险需求，即保险公司宣扬的“一张保单保全家”。从早期的涵盖家庭成员意外伤害的保险，到现在主被保险人投保主险后，其他家庭成员可自由选择适合的附加险投保，家庭保单似乎已经发展为一站服务的保险超市。家庭保单是否真的那么强大呢？

对比传统保单，我们可以看到，产品的主险主要是寿险，往往比较贵，而附加险则以贴合需求保障和高性价比而更具吸引力。可惜传统保险产品的附加险不能单独投保。家庭保单的优势主要是打破了这个模式，使附加被保险人(即其他家庭成员)可以在不投保主险的情况下，投保适合的附加险产品。我们同样要认识到家庭保单存在一些缺陷可能会影响被保家庭的利益。

附加险都是附着于主险存在，家庭保单只为主被保险人投保主险，保险期间内主被保险人出险，则合同终止，家庭其他成员的保障也会受到影响，需要重新投保。虽然有部分保险公司提出了应对措施，即家庭保单可为多个被保险人投保主险，即使家庭中的一个人出险，但只要有一个主险存在，其余家庭成员的附险就可继续有效。这样似乎可以避免“一损俱损”的问题。事实上，除非给所有被保险人都投保主险，否则无法完全避免其他成员的利益不受主险被保险人的出险影响。而当所有被保险人都投保了主险时，家庭保单节省主险费用的作用就丧失了。

家庭保单只能在同一家公司选择附加险，这一特性不利于产品的优化组合。对保险市场比较关注的人都会发现，每家保险公司都会有自己的优势产品。如果是个人投保的话，可以根据自己的情况，利用不同公司的产品优势组合出最优的保险构建。

家庭结构的变化也要求保障随之调整。比如小孩出生，要新增被保险人和保障项目，家庭保单是否可以支持，不支持的话，小孩要重新投保，那家庭保单的优势不足以体现。而针对离婚的情况，保单的分割处理，权益的分拆如何处理，这都需要在投保前咨询清楚。如果离婚会导致保单失效的话，被保险人再次投保，由于年龄和身体状况可能会面临保费上涨。

产品专家认为，家庭保单比较适合作为中低收入家庭的过渡型保障，以较少的花费使得全家人在一定时间内都拥有保障。但长期来看应该对保单进行升级或者投保其他保险产品进行补充；有条件的人群更应该根据自己和家人的实际风险状况选择最适合的保险产品组合。