国际保险经营主体的运行程序

一、核保签单

保险业务运行的整个过程就是合理承担、 组合、 分散和转移风险的过程, 因而保险公司决不能 “人有多大胆, 敢保多大险” , 而必须在承担危险责任之时进行核保。核保不仅要选择保户, 杜绝骗保行为, 而且还要对可保标的可能遭遇的风险加以认识、 鉴别和评判, 以便确定恰当的承保条件和适用的承保价格, 避免不可保危险的进入, 为有效控制责任, 合理组合、 分散和管理风险奠定基础。展业行销是保险企业取得业务量的重要环节,但业务数量与质量是相联系的, 在扩大业务量使之符合大数法则要求的同时, 也要使承揽的业务基本符合预定平均损失水平的条件, 为保险经营安排一个安全而又可靠的经营基础。

核保的主要内容就是对保险标的和被保险人作出选择, 保险公司必然要获取承保标的的详细资料,以便作出准确判断。人寿保险的保险标的就是被保险人的生命和身体机能, 其审核不仅涉及被保险人的身体健康状况, 而且还涉及被保险人的品格、 习惯以及职业等因素, 保险人一般不会承担已患有不治之症或染有赌博、 酗酒、 殴斗恶习之人的投保。财产保险的直接标的是 “物” , 保险公司不仅要对承保标的的性质、 用途、 环境、 管理状况进行审核, 而且对控制财产的被保险人的品行、 文化程度、 经济能力以及管理水平也要作出选择。美国就发生过保险人在进行一份家庭财产保险业务的审核中, 发现被保险人曾是纵火犯, 保险公司当即决定解除这一不诚信的保险合同, 在解除书送达该被保险人之前的 24 小时内,保险公司还邀请警方周密监视, 以防不测事件发生。可见, 财产保险同样也涉及对人的审核, 当然对保险标的的审核会更加复杂和慎重。

国际上保险业发达国家就不同保险标的的性质设立了不同的核保评估内容。对于一般财产, 保险人十分重视 4 个领域: 建筑结构 Construction、 使用性质 Occupancy、 防护状态 Protection、外部环境 External exposure,并对影响保险标的的危险要素逐一分析, 确定承保的平均标准。例如, 美国商业财产核保表就投保财产的所有权人、 经营状况、 财产的构造、 用途、 防护,以及危险暴露情况分别制定低于平均标准、 平均标准和良好标准的具体条件, 以便对照分析。对财产所有权人的平均标准定为: 有合乎要求的理赔记录, 有稳定的品格, 无犯罪记录, 诚实的合法经营人。

对经营状况的标准定为: 信用良好, 保持可获利的营业状况, 并有3～5 年的经营经历。标的物内的暖气设施、 电讯设备以及管道工程的翻修在 20 年之内,并有适当的维护管理和安全检查制度, 危险性因素较少。对标的物的构造和用途所定的平均标准是: 属低于 25 年的建筑,有良好而又稳固的构造, 且构造与用途相宜, 有最低限度的防火条件, 具备标准防火距离。商场销售的商品有良好的包装, 内容物呈中度易燃性和中度受影响程度。商住楼所有住户全都是可接受的, 对一般的危险因素有预防措施, 使火势不易快速扩散。对防护和危险暴露状况所定的平均标准是: 有最低程度的紧急救助设施, 具有预期正常的警报系统和公共消防部门, 有警察巡逻制度;标的物内无任何价值大的物品集中于一处,栏杆或墙壁及出口有防范; 处于稳定而良好的经营地区, 无经常遭受特大暴风雨的情况。

综上所述, 保险审核既复杂又涉及一定的专业知识, 因而审核人员要具备相当的专业技术。为此, 保险发达国家还设立了为保险公司核保提供有关资料的机构, 如美国有信用调查机构和保险人实验所, 前者专事调查被保险人的信用情况, 后者为物品检验的安全机构。