分红型保险应着重于保障

分红险适合个人经济状况良好、长期收入稳定并且想为未来较远的某一时间点(如子女的教育、婚嫁，自己的养老等等)提前做准备的投保人，尤其适合年轻且需要保障期限长的投保人。保险解决的是一生的事情，分红保险并非为了赚钱，其目的是为了抵御未来的通货膨胀。

36岁的刘女士为自己8岁的儿子投保一份保险，年缴保费约2.1万元，缴费期20年，保额10万元。儿子从该合同生效90天后(需经过犹豫期)即可领取3000元；儿子7--54周岁每年都可以领取3000元，55--64周岁每年可以领取1.8万元，65--87周岁每年领取3.6万元。如果儿子生存至88岁后的保单周年日，可获取20万元的满期金。如果儿子在保险期间身故，可获得3倍保额的赔付，即30万元，保险期间内每年可享受现金红利。红利不领取可以累计生息，到儿子88周岁的累计红利(中档)约为215万元。既能保证儿子从小到大的教育经费，又能保证儿子长大到退休的收入。

刘女士所存保费仅40多万元，即可领取200多万元现金红利，这就是分红险的优势，尤其是从小开始投保，不仅领取的红利时间长，而且获取的现金红利也多。交纳的保险费不增加，但得到的保障却通过分红不断上涨，并且复利上涨。

分红险作为一款兼具投资、储蓄和保障的新型寿险理财产品，在2009年的投资环境下受到部分投保人的青睐，但归根到底来说，在本质上分红保险产品还是一款保险产品，所以投资者在家庭资产配置中需要理性对待，不能在家庭资产中配置过多。

李先生由于受2008年证券市场持续低迷的影响，特别是金融危机触及实体经济，股市投资风险进一步加大，听朋友前几年投保了某寿险公司的分红型保险产品，分红略高于同期银行定期存款收益，为此李先生想把投资股市的大部分资金割肉赎回抽回来投资分红保险。

这里李先生将理财和投资混同为一个概念。经常看到投保人在计算现在买的保险将来可以赚多少钱，甚至有代理人也在帮投保人算返还是多少、分红是多少等。其实保障是有成本的，从这个意义上说，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。应从加强家庭成员和自身的保障需求进行投保分红保险，而不能本末倒置一昧强调分红保险的投资功能，投资只是分红保险的部分功能。

需要提醒投资者的是，分红保险使保险公司和保单持有人在一定程度上共同承担了投资风险，保单持有人得到的红利具有不确定性。分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红保险的红利实质上是保险公司的盈余，分红回报的多少就完全取决于保险公司的经营状况和理财能力。由于每年保险公司的经营状况不一样，保单持有人所能得到的红利也会不一样。在保险公司经营状况良好的年份，保单持有人会分到较多的红利；如果保险公司的经营状况不佳，保单持有人能分到的红利就会比较少，甚至没有。选择分红险，建议客户一定要选择经营业绩优良、投资能力强的保险公司的分红产品，而那些经营状况不佳的保险公司分红能力相对较弱，有可能低于定期存款，甚至无红利可分。此外，购买分红险作为一种家庭理财的投资手段，应当注重长期收益，通过较长年份的有效累积，选择红利累积的方式进行再投资，让钱生钱，才能让分红险的资金有较大幅度的增值。