工薪族保障选择哪种保险合适

很多人会说，将钱都攒起来，自己投资，多赚些钱，就可以解决医疗费这个问题了；也有人说，如果家人有病，就把房子卖一套给家人看病。的确，这些都不失为解决医疗费用的方法，但您是否知道还有更好的方法呢？

让我们先通过一件日常小事来比较和寻求答案。

娜娜想要把自己特别喜欢的一款丝巾作为生日礼物2天内送给远在东北的好友芳芳，那她最好的途径是什么呢？自己做飞机去，用特快专递，还是从北京开车去？

毫无疑问，最便捷、最经济的方法是用特快专递。

同样道理，用自己的钱应对大病还是购买专业保险公司的大病保险，哪个经济是不言自明的，因为专业的事找专业的公司做，成本更低！

只有最适合

商业大病保险实际上是和社会医疗保险完全不同并且相互补充的保险，社会医疗保险只管公费项目的实际花费按比例报销，没有额外的补偿，而大病保险却是指如果患了像癌症这样特定的30种左右大病时，不管医疗费花了多少，都额外给予一笔确定的自己购买额度的现金，用来缓解经济上的压力和提供未来的生活费用。

只有很少的家庭在面对几十万、数百万的大病医疗费时能够面不改色，大多多家庭往往会因为一个人的大病，让孩子上学困难、父母养老艰难、配偶的未来生活难以承受。为避免这种情况，选择大病保险是一项切实可行的办法，即在平时动用家庭收入中的较小比例，借助保险的杠杆原理，来解决未来可能出现的巨医疗费所带来的沉重压力。

大病保险从保费的返还上，目前基本上分为四种类型：消费型、储蓄不分红型、储蓄分红型、万能和投连保险中附加每年递增消费型的大病保险。从保障的期间来分，有定期的(10年、20年或到80岁等一定的年龄)或者是终身的。

人们的一个误区总在比较哪个类型更便宜，其实保险公司的精算都按规律来测算，总体收益基本是一样的，没有本质的差别。如果是分红或投资型的，后期和保险公司的投资能力有一定的关系，这需要选择投资能力相对强的保险公司。

这些类型产品各有特色，哪个更合适，取决于客户的收入、年龄、个人的投资能力和持续储蓄的能力等几大综合因素，一句话，像婚姻一样，没有最好的只有最适合的。

远离这些误区

买大病保险，人们常常会提出这样的问题，诸如，目前中等收入家庭是购买大病保险的主体，低收入和高收入的家庭购买较少，他们是否需要购买？

实际上，低收入家庭最需要获得稳定的保障，在政府提供的基础保障的前提下，如有能力，应购买消费型、或储蓄型大病保险，以应对可能的较大疾患。

高收入或高资产的家庭有能力承担所有的医疗费用，但可以通过保险避免自己损失资金，同时在身体好的时候购买保险，可相应减少税金支出，更重要的是，还可以通过这一方式，向家人传达爱心、为家人提供保障。

也有人提出，有的分红保险把分红再变成保额，有的作有现金复利计息，哪个更好？

分红再变成保额的保险会让保额不断提高，但保的范围永远在身故和确定的病种中。分红作为现金累积的可以用来养老或看其他的疾病。

还有人认为，等我年纪大了，身体变坏的时候再购买，岂不是更好。

先看这样一个故事。一个女孩，被一个男孩追求了5年，这个男孩求婚了100次，但这个女孩都没有答应，她总认为有更好的，在这5年中她尝试了交别的男朋友，结果她觉得还是这个男孩好。在男孩留学回国的那一天，这个女孩主动约了男孩，去男孩家做客，在男孩的新房子中等待男孩的101次求婚，结果男孩告诉她，他要和另外一个女孩结婚了，这就是他们的新房。

人生中好多事情仿佛都是如此，你拥有的时候没有珍惜，失去的时候才知可贵。其实大病保险更是如此，大病保险和其他金融产品不一样的地方就是：你觉得身体不好需要买的时候，已经永远失去了购买的机会。而且它不仅要求你有一定的购买能力，在购买前身体也要是健康的，在实际中很多客户在购买时身体已经不能过关，失去了购买的机会。