社保和商业保险的那些事儿

　　社保，很多人都知道，是最基本的保障。人人都应该享有。对于在企业服务的人，企业遵纪守法的话，这不是问题。但对于自由职业者，需要自己向社保局缴交保险费的话，就涉及一个问题，不断的缴费，又不是全部进入自己的帐户，如果这个人没有活到退休的年龄就over了，那能拿多少钱呢，是不是只有进入自己帐户的钱呢，那统筹的那部分岂不是白缴了?那么，是不是只需要缴15年就不用再缴了呢，到时候等退休拿养老金就行了?另一方面，是不是也可以不缴社保，只需要买商业保险就可以了，好歹也有个死亡金可以给孩子拿，而且拿的比缴的多?

　　问题林林总总，其实核心只有一个，就是钱的问题，这些钱“花”得划不划算。确切地讲，不能叫“花”，因为大部分不是消费掉了，应该叫“投”或“存”贴切些。

　　因为目前不仅是自己为自己在缴社保，而且周围这样自己给自己缴社保的人也越来越多了，越来越多的人提出这样的问题，所以不能说不是个代表性的问题。

　　我以我为例，把大家的问题总结出来，无怪乎几种情况。

　　先说缴费情况：我从37岁开始自己缴费，头一年每月470多，第二年每月500多一点，下一年缴多少还是个未知数，但似乎以10%左右在递增。目前一年下来就是六千多元钱，只有不到60%入自己的帐户了，如果不计社保费的增长，以每年6千计算的话，缴到55岁，共18年，累积缴费近11万，只有6万5进入自己的两个帐户，其余进入社会统筹帐户了。自己帐户的钱，没有利息没有分红，但有较低的养老金(依目前深圳的低保水平，也就是2000元/月左右，我一个朋友的姑姑去年9月办的退休，1900元每月)。

　　大家所关心的有四种类型的问题：

　　一、设我身体很好，没有住院(因为只有住院才可以用到统筹的那部分)发生，却不幸英年早逝的话(如我老公公司一个同事，40出头，从家门口一出来，一头裁倒，猝死了，没有一点前兆)，配偶及孩子所能得到的也就是帐户上可以看到的部分。这种结果太恐怖了，不仅生命没有什么价值，而且给亲人带来一堆的生存问题。

　　二、假如我继承了家族的长寿基因，活到80多岁，中途发生过一两次住院，用到住院基金的一两万(离我实际缴费差距很大)，但我一直在享受国家发放的养老金，比我缴的多的多。这样最划算了。求佛祖保佑就这样吧!

　　三、很不幸，没住过什么院，只生了一次病，住了一回院就没救过来，over了。享年60岁。也就是刚拿到几年的养老金，那么家人也只能拿到剩余帐户的钱(似乎帐户上没有什么钱了)。这样也划不算。还不如投商业保险，好歹孩子也有个受益金拿。

　　四、缴了十五年费，可以享受养老金了，但只要一停缴，住院基金就清零了，也是一大损失，很明显，中年后生病的几率要高很多。缴吧，觉得冤枉;不缴吧，万一得个什么大病怎么办?两下为难，很是犹豫。

　　商业保险很明确，你存了多少，生前能拿多少，死后受益人能拿多少，或者说，你缴了多少费，能赔偿多少，都有很明确的数字。不必细说。但对一些人来说，还是存在买对买错的问题。比如，以为自己会长命百岁，投了养老分红险，却不幸生了重大疾病，保险用不上;以为自己可能会得癌，就投了重大疾病险，结果却长命百岁。好在有寿险，儿女看在钱的面子上，还算孝顺吧。

　　总结一下，就是，以为自己会早死，买了保险，结果长寿，认为自己买错了;以为自己一定不会死，结果没买保险，却早死了，没买还是错了。怎么做都是错。

　　其实就一句话，人生本来就是不可预测的，何必自作聪明呢!