社会保险与商业的区别

最近总是有不少学员和朋友问我社会保险与商业的区别，一直没有完整地归纳和答复。现答复如下：

首先：社保和商业保险其实本质是一样的！

都是保险.但是不同的是,社保是国家强制的保险,所以也就有了每年的涨幅,今年每月缴200,明年有可能每月缴300,而且一年比一年要高,当然如果有工作单位社保很好,因为单位交80%,个人只交20%.所以比较划算,如果没有单位的朋友,你是做个个体的.说实话,还是商业保险好,第一你交的永远是你的钱,第二,你今天交多少以后就交多少,决不涨钱.第三不管最后剩余多少,保险公司都会给你的家人.而社保不会。

另外社保不能全国联网，对于流动打工者也不太公平，往往换了省市或回到户口所在地，就要重新投保，而不能直接转移。很麻烦。并且农民工回户口所在地后不能享受社保。 当然，随着我国社保改革的进程，相信未来会有所改善。

而商业保险有人身价值，特别是赚钱的黄金时期，家庭责任最大（中青年时代）很需要商业保险。它对其它健康人是公平，带病投保则拒保或加费，或责任免除。（目前单位福利体系比较完善的话，可以享受到五险一金，分别是养老险，医疗险，工伤险，生育险，失业险，一金是住房公积金。）

其次：社保的交期与商业保险不同，价值也不一样。

社保养老险是交满十五年社保后，从六十岁开始领取养老金。商业保险是可以按自己的缴费能力来调整的，短的1年，3年，5年，长点可以10年，15年，20年甚至更长，,可以从45岁,50岁,60岁或65岁开始按年或按月领取指定的养老金.当然,养老金险最后能购买分红型的养老险最好,可以适当抵御CPI的增长. （目前各大商业保险公司比较常见是交期20年的储蓄理财型的保险）。这里还有一个关键性的问题是：社保的养老险是中国照顾十几亿人口的一个最基本的保障，未来我们老了，我们可以从社保基金中分到多少还没法完全确定，但随着我们物质文化生活的不断丰富，生活指数的不断提高，如果对晚年生活要求稍微有点高的话，社保养老金是无法满足我们的老年生活需求。（除非是高级干部退休的那种，可以报销的，普通工薪阶层是扛不住老年生活压力的。） 扯的有点儿远了……

第三，也是比较关键的区别：保障的范围有所不同。

社保医疗险，只报90%社保内用药，社保外用药和自费/进口药不报。

商业医疗险,较社保医疗险报销范围更广一些.不同的医疗险,报销比例有所不同.

商业医疗险是补偿型的,需要拿发票报销.而重大疾病则是给付型的,买了二十万,生了大病即赔二十万,不管你花了多少钱,就只能赔二十万,因为买的保额是二十万.

以下风险社保医疗险是不能补偿的: 不保住院所致收入损失；不保因他人侵害行为造成的伤害；不保其他责任事故造成的伤害；不赔除肾、骨髓、角膜等移植的其他器官或组织移植。

社保的保障范围：

保参保人因公出差、探亲发生的急诊住院。社保工伤险是指工作期间发生意外伤害，不保上下班时间的意外伤。

意外险可保一天24小时. 社保生育险是指生育期间的检查费和生育费用(只含大人医疗费用不含小孩的医疗费用)，社保失业险是当一个人失业后,可以享受几个月的失业补助，但是目前大街每天都有很多求职者，有了找了几个月的工作的，好像也没有享受到失业险的补贴。（这一点国家一些发达国家还有我们的港澳台地区是做的比较好的）。

最后再整体归纳一下社保的总体不足是：无身故和残疾得保障；无收入损失的补偿；医疗费用保障限制；养老金领取限制；儿童的保障空白(除当地有少儿医保外) 以及地域差别、职业差别明显。

所以，有社保是好事，但是一个有长远规划、略有理财观念、懂得未雨绸缪的朋友们，我建议还是要趁自己年轻的时候购买适量的商业保险，给自己准备好医疗、身价、意外、养老甚至是子女教育的一个全方位的保障。