万能险如何;万能

万能险如何“万能”？

万能险是一种新型的人寿保险产品，这就使它具备了寿险“死亡给付”的保险责任，这也是万能险具备的最原始的功能。对被保险人身故、残疾等保险事故给予保险金额，是万能险提供的基本保障。

不过，万能险不同于一般寿险产品。灵活性不仅仅体现在投保人可以定期改变保险费金额、可以暂时停止缴付保险费，而且还可以改变保险金额。

与传统的寿险产品相比，万能险最大的不同在于保单所有人有一个独立账户。当投保人缴纳保费后，保险公司先扣除一些前端初始费用，如保单管理费、风险保险费等，再将余额注入投资账户进行理财。

投保人可不要小看了这笔初始费用，其比例高低直接关系到你的投资成本有多少。这种前端费用一般呈现递减的趋势，第一年被扣除的比例最高，其后依次递减，最终可能为零。也就是说，第一笔保费的投资利用率最低，保费中真正可以注入投资账户的比例并不高，可能只有50％甚至更低，而其后依次递增。不少保险公司设计的产品在第10个保单年度以后，初始费用为零。

每个月，保险公司都会公布投资账户的收益率，供投保人参考。投保人可以根据收益率的走势选择多缴纳保费或是暂时减缴、停缴保费，以获取最终更高的收益率。这也是万能险较其他具有投资功能的保险产品的优势所在。

目前，万能险的收益率已经从最高点降至4％—5％左右。不过，由于保监会要求万能险的结算利率中保证利率不低于1.75％，而不少保险公司在订立保险合同时将3—5年内的保底收益率定在2.25％、2.5％左右，所以，投保人注入投资账户中的资金起码不会亏损。这也是众多投保人选择万能险的原因之一。需要提醒的是，不会亏损的只是投资账户中的资金，并非全部保费，投保人还需弄清。

万能险适用人群有讲究

每一个保险产品都有其适合人群，万能险也不例外。受其产品特征影响，并非所有人都适合投保万能险。首先考虑年龄。万能险的风险保险费是根据年龄上升而提高的，男性11岁至82岁，费率将从每1000元中扣除0.1元抬升至10元。而被扣除的费用显然无法纳入投资账户，所以，年龄越大，投资已支付保费越少。当然不划算。

由于万能险初始费用的存在，且该费用在投保第一年最高，其后依次递减。所以，万能险适合长期投资。如果投保时间不到3年，那么投资账户中的资金可能只有所缴保费的60％左右，已支付保费越少，获得投保人预期收益的难度就越大。而对于年纪较大的人群来说，想要真正做到长期投资并不容易。

万能险的保费并不低廉。那些已经进入退休期的老年人，首先需要的是医疗、养老方面的资金保障。此时再将大笔资金投入万能险，可能会造成现金断流危机。一旦发生疾病，需要大笔诊疗费用，就不得不断供保费了，这可能导致保单最终终止。又或者保单持有人中途选择退保，不仅需要负担退保费用，还无法拿回初始费用。这些对投保人来说都很不划算。

其次考虑资金流。万能险的保费较高，一个30岁男性投保保额20万元保