选择传统型养老保险，传统型养老保险需早规划

　　最近，为了充分的利用劳动力，法国政府做出了一些变化，他们决定将退休年龄从60岁推迟到62岁，这引发了全国性的抗议。“德国之音”说：“萨科齐杀死了法国最神圣的牛之一”。

　　法国的这一决定也引发了许多国家的涟漪：随着各国“婴儿潮一代”进入退休年龄，何时退休已成为一个新的普遍问题。世界银行的一份报告说，如果不改革退休制度，许多国家的养老金制度将在20年内崩溃。

　　欧盟委员会甚至提议将成员国的退休年龄推迟到70岁，以便“欧洲人才的退休时间不会超过三分之一”。在以资历为主的东方国家，许多分析家担心推迟退休年龄会挤压年轻人的就业和晋升机会。

　　印度有学者称，让60岁以上的人群继续从事生产劳动，更容易增加年轻人的就业压力，“延迟退休”就是延长“国家的新陈代谢周期”。

　　据悉，中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。目前养老金“空账”数额不小，企业年金保险的替代率和参与度也严重不足，在中国老龄化日渐加重的背景下，中国人养老如何“养得起”成为一个不得不面对的大问题。

　　个人商业养老保险须“加码”

　　由于人均寿命延长和生活水平提高，中国人的养老成本在不断攀升。比如，一个家庭目前每月的收入为8000元，以70%的替代率计算，退休后生活费至少需要5600元，在不考虑通胀及利息的情况下，若以20年计算，退休时至少需要准备上百万元。

　　中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础，

　　据统计其发放的目标替代率不超过58%，企业年金作为一种补充性养老保险，在退休收入中的替代率只有1%——这不仅不能保障个人退休生活水平，也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。

　　专家表示，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式，应更多选择商业养老保险作为有益补充。

　　理财规划师认为，相对于投资房产、股票、金融衍生品等理财方式，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，

　此外，帮助个人有节制地进行长期储蓄、筹集专项资金、规避支付期间的一系列个人风险也是十分重要和根本的。