人退休钱不退休;年过半百夫妻养命钱巧筹划，保险相关政策

阎女士今年50岁，刚刚退休，每月有社会养老保险1000元，丈夫(52岁)月收入5000元，月开销1000元。

孩子已经工作，夫妻俩现有银行存款20万元，一套已还清贷款的房子，夫妻双方均有医疗保险。退休在家的阎女士看着自己的钱存在银行活期储蓄里也像退休了一样的状态，她很想学年轻人一样理财，让钱生钱。她很想知道，眼下适合老年人的理财渠道有哪些？

【号脉问诊】

阎女士家庭收入稳定，每月结余比例高达83.3%，说明生活比较节俭。现有存款20万元，家庭无负债，财务状况良好。但随着阎女士丈夫的退休，家庭的收入会减少很多，因此，改变现有资产的结构，努力实现资产的保值增值应为当务之急。

【对症下药】

阎女士家庭的资产保值增值应该注重稳当与安全，稳当才是理财的关键。经过了一生的积累，阎女士家庭也有了一定的积蓄，由于这笔钱是养命钱，所以我们不建议阎女士进行炒股、炒金、炒汇等高风险投资，投资应以稳为主。

现金规划：首先，要保留充足的备用金。根据阎女士每月的开支情况，建议准备出一万元左右即可。对于这笔钱，要有效合理利用，从目前的市场状况来看，可将一部分存银行的7天通知存款，一部分购买一些货币市场基金。

风险保障：有关统计显示，除日常消费外，老年人最大的支出是医疗保健。由于阎女士已经退休，虽然有医疗保险，但抵抗风险能力有限，因此建议购买意外伤害险、重大疾病险等作为补充。根据阎女士家庭目前的情况，建议通过购买消费型重大疾病险及意外伤害保险来转嫁风险，每年的保费支出在1000-2000元左右。

投资规划：目前真正适合老年人投资的理财产品并不多，其中预期年化收益和风险都比较适中的当属国债，比较适合老年人。其预期年化收益率不仅高于储蓄，而且比较安全，预期年化收益还不需纳税，是老年人投资的首选。至于具体的国债品种，建议选择储蓄式国债。建议阎女士最终储蓄和国债两项投资组合应占到总资产的70%以上，这样才能保证退休生活的高枕无忧。

对于剩下的30%资产，阎女士可以选择购买一些保本型的银行理财产品。鉴于老年生活会面临很多不确定性的风险，因此购买的理财产品应以短期投资为主，年限最好控制在一年以内。