一起来看土豆先生的养老规划
“像土豆先生这样收入很多但没有固定收入的人很有代表性。”他们需要为自己制定一个商业退休计划。高告诉记者。高是招商银行重庆分行财富管理中心理财规划师。
土豆先生,姓周,32岁。他的快餐店“土豆先生”很有名,这家店是重庆几所大学经营的。“土豆先生”快餐店资产约300万元,占周先生股份的56%,目前经营状况良好,年利润约120万元至150万元。
除此之外,周先生还投资100万元经营一家鞋厂,2005年收回投资130万元,但2006年开始出现亏损,土豆先生打算关闭鞋厂。
高认为,由于投资经营存在的不确定性,周先生潜在的风险较大,这种风险主要表现为家庭生活与投资经营状况密切相关,一旦投资经营状况欠佳,其家庭生活质量将受到直接影响。
“虽然周先生参加了社保和医保,但这部分保障不能满足其真正的需求,其未来的生活仍然缺乏明显的保障和风险抵抗能力,因此,增加保障是其养老计划的核心和重点。”高认为。
高了解到,周先生目前每年收入30万元,支出6万元,年度结余24万元。假设在支出水平不变和家庭无意外的情况下,他活到80岁,需要约288万元的家庭财富。因此,如果完全依赖目前的积累,目前的良好状况需要持续12年。
在考虑了周先生的情况后,为了以后也能保持目前每年近6万元的消费水准,高建议周先生每年拿出10万元作为养老计划基金。
5.6万元年支出的三大保障
为此,高为周先生制定了基本保障、商业保障和投资三部分支撑的养老计划。
首先是基本保障,延续目前的医疗保障和社会保障,年支出约2800元,社保的缴费年限只需持续15年。
55岁后,周先生每个月可以领800元左右,每年约1万元。
其次是商业保障,每年支出约3.64万元。商业保障的目的是为了增强周先生的生活保障,降低因意外和经营难以为继而影响其现有生活质量的风险,也是一种资产转移和规避债务的较佳方式。
由于周先生目前每年的现金结余充沛,高建议他购买保额为100万元的20年期定期两全型寿险,附加重大疾病险和住院津贴险。
周先生每年的保障支出约为3.64万元,占年收入的12.13%。按常理,一般保险支出不应超过收入的15%,该比例相对较高。但鉴于周先生具有较强的支付能力,每年的保费支出并未影响到家庭财务的稳健,而且他的职业状况决定了其强烈的保障需求。
20年定期寿险到期时,周先生52岁,可获得100万的保险金,以存续到80岁计算,每年有3.6万元。
由于周先生存在着较大的保障缺口,但受保费支出限额的约束,以上的保障计划仍然存在部分保障缺口。另外,周先生目前每年尚有19万元的现金结余,故高建议在周先生的家庭财富积累到100万元左右时(5年后),可再增加保障。
除了每年的生活开支和保费支出外,周先生每年可有20万元的现金剩余。“鉴于快餐行业本身是竞争性行业,风险比较大,所以应投资于相对稳健的项目。”高认为,综合预期年化收益率维持在5%左右即可。
养老计划的第三部分,高建议将其年度现金剩余按照以下比例进行投资:保本增值理财产品(80%左右),如现金或货币市场基金(20%)、债券基金(20%-30%)或低信用风险信托理财产品(30%-40%),适度投资偏股型基金(20%-30%),现阶段尽量避免高风险型理财或金融投资。
以5%的年预期年化收益率计算,周先生的20万元每年可以获得1万元的投资预期年化收益。三项收入合计为5.6万左右。这样,55岁后,周先生还可以保持目前的生活质量。高还建议,周先生应该将家庭财富和投资经营分离,降低家庭财富对投资经营的依赖和相关性,增强家庭财富的稳固性。
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