养老方案介绍，几类中高收入群体的养老方案

1、大多数白领都有社会保障，应该选择年金产品。白领家庭收入主要以工资为主，其他稳定来源少，家庭负担重，闲置资金少，计算仔细，注意资金使用效率。由于未来的养老金是不可避免的，我们应该有一定的紧迫感和更好的规划现在。建议从现在起，除了购买足额的意外保险转移风险外，还应该每个月拿出几百元，有计划地储备，既不影响目前生活水准，又能够借助时间和复利进行财富积累，因为养老险保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，并且红利的积累更划算，收益空间也较大。

大多数白领都有社会保险。更容易理解和接受定期付款和固定金额的方式。他们更喜欢能知道退休后的基本福利的产品。因此，他们应该选择年金产品。年金产品提供的DB模式具有稳定的收入和清晰的支付。这个小组值得考虑。

2、金领的更换率太低，并有足够的商业养老保险。目前，金领集团的收入水平远远超过了社会的平均工资水平。据专家初步估计，如果金领群体的替代率超过平均工资3倍，那么未来社会保障的替代率可能低于30%。根本无法保持退休前的生活品质，金领群体有闲钱，选择的投资理财方式也比较多，但是在养老上应配备足够的商业养老保险。

高收益产品的安全性稍差，风险较高，在安排养老资产时应考虑随着年龄的增加，主动减少高风险产品在整体资产中的比例，即年龄越大养老资产中高风险产品的比例越小，而一些养老保险产品给付金额更明确，强制理财的功能也更强。

建议选择能够保证最低领取年限和保额分红的养老保险产品，这类产品能够保证保单的有效保险金额不断提高，客户通过分享保险公司经营成果，实现养老金领取水平递增，抵御通货膨胀。

3.中小企业主生意有风险安排与企业经营绝缘的养老金

虽然有颇为殷实的身家，但生意的运转和发展，对企业主本人依赖度高。没有时间打理财务，财务方面的知识和意识欠佳，通常将家庭自有资金与企业资金混用。所面临的问题是，生意一旦出现问题，家庭资金也面临风险，需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。

投保的商业养老保险可以有效地弥补养老金缺口。商业养老保险由于保险的中途退出而造成的损失，具有强制储蓄的功能，可以独家使用。同时，与基金股等产品相比，养老保险的缴费数额更加明确，缴费期限更加严格，强制性财务管理职能更强。在通过简单的测算推算出未来养老需求缺口后，就可以根据缺口选择保险额度，用确定的钱做确定的事。