月收入2800公司职员如何完善养老保障？养老保障如何完善

周小姐，现年25岁，云南某公司职员，月收入2800元，没有购买任何保险。日常生活支出每月900-1300元，教育支出每年200-1000元。家庭资产为6.9万元，其中现金及活期存款为3.7万元，定期存款2000元，基金及股票2万元，借给他人1万元。目前没有住房且没有负债。

理财目标

1、完善自我风险保障

2、让现有资产保值增值，准备结婚、购房

一、财务分析

周小姐在云南属中等收入水平，在收入不高的情况下积累了净资产6.9万元，说明周小姐是比较节俭的。投资有2万元股票和基金，有初步的投资意识，但没有任何保险，风险保障欠缺。投资与净投资比率为29%，低于参考值50%，使总资产预期年化收益率偏低。

二、理财规划方案

1、现金规划

家庭现金储备是为了满足家庭日常支出以及因意外、疾病等事故造成的家庭支出，通常为家庭月支出的3-6倍比较合理。周小姐经常出差，且没有购买任何保险，充足的现金储备是非常必要的。建议用6000元作为现金和活期存款。另外，办理一张额度为5000的贷记信用卡，以备不时之需，也可以充分利用免息期和享受其他增值服务。

2、保险规划

首先，周小姐经常出差，面临的意外风险较大，意外伤害险是购买保险时的首选，建议购买20万保额的意外伤害保险。其次，由于周小姐参加工作时间不长，积蓄较少，现代生活中的压力和环境污染，使得罹患大病风险也较高，因此选择给付型重大疾病保险非常重要。另外，也要考虑医疗费用报销型保险解决部分未来医疗费用的支出。再有，周小姐未来将结婚生子，并担负起赡养父母的责任，家庭责任重大，保障型寿险也要适度考虑。家庭总保费控制在家庭年收入的10%左右，建议投入3500元。如果周小姐准备继续在原单位工作，建议其要求单位为其购买社保（从2008年1月起各用人单位,必须与员工签定劳动合同,同时上社会保险.一般最基本包括医疗;养老;工伤;生育.）。

3、教育规划

周小姐正处于职业生涯的探索期，通过接受培训、教育提高自身素质从而提高自己的收入水平是当务之急，应增加在教育方面的投入。周小姐有经商的打算，建议及早做打算，可参加一些商务礼仪、营销培训等，年教育费用在2000-3000元。

4、投资规划

方案①如果周小姐确定年底要辞职做小本生意，应采取保守型投资策略，建议将31000元活期存款作为启动资金，另每月投入1000元于业绩优良的货币型基金，积累资金作为经商启动资金。

方案②如果继续在原单位工作，则可采取稳健型投资策略。建议将31000元作为启动资金且每月1000元投资于证券市场基金，配置比例为指数型基金30%，债券型基金50%，货币型基金20%，年历史预期年化收益率为6%，积累结婚、购房资金。