中老年个体户怎么保险理财，暨养老金规划

　　现年50岁的张先生在下岗后创办了自己的公司。多年来，他一直与妻子从事水果批发生意。他家的年收入大约是100000元。现在，他家的流动资金大约是450000元，家庭开支大约是每月1000元。由于原单位下岗时间较早，医疗保险不足，张先生和张太太只享受城市合作医疗，没有其他商业保险。由于业务关系，张先生经常需要用车买东西，他每年要买220元左右的意外险费。

　　45岁的张女士10年前买了一份重病保险，每年大约花2500元买保险。夫妻双方都有基本养老保险。儿子已经工作了。张先生希望为儿子准备300000按揭首付。他希望能得到一些关于保险融资的建议。

　　随着中国经济体制由计划经济向市场经济的转变，下岗国有企业数量的增加已成为一个重大的社会问题。为了解决再就业问题，政府鼓励一些下岗工人从事自营职业。对于这部分中老年个体经营者来说虽然子女已经成家，各项费用支出逐渐减少，但是由于下岗的原因，家庭收入与社会保障相应减少，使家庭的理财需求发生了根本性的变化。这类家庭的理财需求成为社会倍加关注的热点。

　　理财目标：1.养老生活无忧，希望能度过一个舒适的晚年。2.规避意外与医疗风险，希望理财师给些保险规划方面的建议。3.出于对孩子的关爱，希望能为儿子支付30万元房款首付。

　　家庭财务分析：张先生夫妇均已年过半百，目前临近退休，家庭收入尚稳定，长年节俭的习惯以至每月的支出不多，大部分收入可以节余下来。投资理财方式比较简单，家庭资产中大部分现金为流动资金。张先生从事的工作有一定的意外风险，原有的保障金额较少，需要适当增加。目前夫妇俩人身体健康，可以适当延长工作年限，张先生计划从65岁开始享受退休生活，安度晚年。

　　理财建议：1.保留一定的活期存款，留作家庭备用金，按照张先生夫妇的家庭消费情况，每月存款额5000元左右比较合适。2.流动资金的空闲期，可以考虑购买银行的一些风险较低、流动性较好的理财产品。出于资金流动性的考虑，在购买时应该选择能够以日结算利息，领取灵活且无手续费用的产品。3.保障方面，目前夫妻俩只有城镇合作医疗和非常少的商业保险，家庭的主要收入来源于张先生，他承担着主要的家庭责任，因此张先生的保障额度应该最高。建议增加意外险的保额，并加保重大疾病险。张太太可适当增加意外伤害与住院医疗保障。4.张先生目前虽然收入稳定身体健康，但是不可能一直工作下去，应该提前考虑退休生活问题。由于目前所有的养老金替代率非常低，无法满足将来的退休生活。建议购买商业保险的分红险用于建立养老金专用账户。5.未来的通货膨胀风险不容忽视。对于张先生夫妇来说，不太建议直接投资股票。这需要一定的专业知识和抗风险能力。建议张先生夫妇选择间接投资的方式来获取资本市场高速增长的收益，例如保险公司的投资连结险。6.张先生是个体经营者，存在着一定的经营风险。根据我国目前的法律规定，如果法院判定个体经营者有债务需要偿还时，可以将家庭的所有财产用于抵债。其中包括存款、基金、股票和房产等。而唯独人寿保险是例外。也就是说人寿保险受法律的保护，可以不用抵债。

　　保险计划：张先生的付款期限为10年，保修期从现在起至65岁。根据张先生的安全需要，该计划的重点是保护张先生的意外伤害、老年和重大疾病，妻子有重大疾病保险，主要是意外伤害和住院医疗保险。