个体经营年入50万怎么养老，;如何凑足养老金？

白先生，一个35岁的个体经营者，他的妻子在郑州从事汽车零部件业务。他们有一个4岁的孩子，他们家的年收入是500000元。白先生希望通过财务管理提高现有基金的价值，制定未来的养老金计划，并抵制通货膨胀。为此，记者邀请中国银行河南分行财务经理冯某为白先生制定一个专业的养老金筹资计划。

1财务经理信息，白先生本人没有社会保障，他妻子的社会保障由他自己支付，一年的支出超过6000元。白先生的家人买了五份商业保险，白先生的两份，一份全民保险和一份股息保险。他的妻子一张万能险保单。孩子有两份保险，一份理财险，一份教育金保险。一年白先生一家的保费支出是20万元。白先生有两套住房，一套没有贷款，准备在近期卖掉，一套有贷款，月供2000多元。车贷一个月3000元左右。白先生家庭一年的收入保守估算在50万元以上。

2养老金支出的财务指标分析：目前，家庭可支配收入为234000（毛收入50万-妻子年社会保险缴费0.6000-年保费支出20万-住房贷款24000年还款-汽车贷款36000年还款=234000）。前面我们假设储蓄率为30%，那么支出为70%，可得生活支出23.40.7=16.38万元，假设白先生及妻子退休后仍保持目前的生活质量，可得退休后20年的生活总支出现值为222.6万元。

医疗支出：刚才我们在白先生的基本信息中了解到，白先生全家所购商业保险品种对医疗保障覆盖甚少，这类商业保险几乎都属于偏重投资类的保险产品。我们假设45年中家庭医疗

教育支出：我们假设小孩截至高中毕业所需的教育费用支出总额现值为10万元。按当前高等教育支出每人每年约为1.2万元及学费增长率参考通胀率计算，可得出小孩高等教育所需支出总金额现值约为7.2万元，所以现在需为小孩教育准备17.2万元。

3 由于房地产销售在金融资金中所占比例较大，且年储蓄额不高，建议将历史平均预期年收益率保持在6%左右，以满足金融收入的要求。为达到白先生家的养老目标，我们建议以下资产配置：1.现金类资产20%：现金、中银安稳回报系列理财产品、货币型基金，历史预期年化收益率3%；2.稳健预期年化收益类资产60%：历史预期年化收益率6%～7%；3.高风险高预期年化收益类资产20%：混合型基金、股票型基金、FOT等，历史预期年化收益率10%。在理财规划中，实际的资产配置会随着实际的宏观经济数据以及白先生未来生活实际情况的改变而进行必要的修正，最终来满足白先生家庭资产能抵御通货膨胀完成养老规划的目标。