通货膨胀背景下，投养老险体面退休

我要有钱退休是很多人的梦想，早点退休，和家人享受海阔天空也成了现代社会越来越多的人对退休后生活的美好愿望。然而你真的有钱退休吗？你真的已经为实现富足退休生活的美好愿望做好准备了吗？

即便是人到中年，工作和生活步入正轨，丰富的社会经验让他们的工作能力增强，家庭收入进入高峰期，但是车贷、房贷、子女教育金和现代社会快速发展的无形压力也使他们面临着沉重的生活压力，在疲于应付日常必须的生活开支外，你什么时候才会想到要准备自己的退休金？什么时候才能丢开手头繁琐的工作，轻轻地呼一口气对自己说：好了，我可以安然退休，享受美好的退休生活了？

根据国家统计局的统计资料表明，目前我国国民的平均预期寿命已超过72岁，而我们在规划自己的退休生活时可以平均预期活到75－80岁，就一般退休年龄60岁来算，等于退休后要面临15到20年甚至更长的无收入的退休生活，如何保证这些年仍然能够过上尊严、独立和自由的美好退休生活正是我们退休规划的目标，也是我们从现在开始就要考虑的问题。

还是让我们来看一个普通家庭的案例吧。

李先生夫妇今年45岁，李先生是一家国营企业中层管理人员，李太太是学校教务老师。夫妇二人年收入合计250，000元左右，月生活开支近8000元。李先生一家现有金融资产300，000元。李先生夫妇计划在15年后退休，预期活到80岁，并希望保证退休后仍然能保持现有的生活质量。

为了计算李夫妇一家的退休金需求，我们需要作如下合理假设：

1．年通货膨胀率为4％；

2．退休后投资预期年化收益率为4％；

3．退休前投资预期年化收益12％；

为了保证李夫妇一家在退休后仍然能够过上现在的生活水平，考虑到通货膨胀因素的影响，现在的年生活支出96000元到退休时（15年后）则变成了172，891元，到退休后10年和20年更是分别上升到246，087元和350，245元之多，上涨速度惊人！而这些都是我们要在退休时就必须准备好的，并且经过计算可以知道在60岁退休时需要准备的退休金总计高达345万元。为了筹措这笔高额的退休金，即使按照我们的假设，选择定期定额投资组合在退休前的年投资预期年化收益率为12％，那么从现在起，也需要每月定投7700元以上，这将占用掉家庭当前月收支节余的60％。

需要说明的是，在上述分析中我们假设通涨率为4％和退休前年投资预期年化收益率为12％，但是现实生活中通涨率已经超过了4％，这将影响我们投资的实际预期年化收益和退休金的购买力，从而影响我们的退休生活质量。更为严重的是，在目前资本市场行情看好的情况下，年投资预期年化收益率12％的假设也许较为合理，但一旦资本市场行情冷淡，那么能否保证12％的年预期年化收益率也将成为影响我们退休后生活质量的一个关键因素。不幸的是，谁又能保证我们的资本市场能够在未来的十几年内持续看好呢？

在快速发展的现代社会，领导的要求、家人的企盼和无形的社会竞争都使我们每日生活在高度紧张和压力之中，日常的工作也使我们承受着巨大的生理和心理压力。于是有人提出了要在55岁、50岁甚至更早就能退休的梦想，这也成了不少人目前苦苦打拼的目标，希望人生在过了半百之后，下辈子能够轻松度过。然而，你真的可以提早退休而又能够保证退休后过上富足的生活吗？

仍然延续上述案例中的假设条件，如果李夫妇一家55岁退休，那么现在需要准备的退休金金额超过128万元，相当于从现在起每月定投16，870元，这已经超过了家庭现有的收支节余。而如果李夫妇一家选择50岁退休，那么现在需要准备的退休金更是高达223万元。可以看出，退休越早，退休金的准备时间越短，而须准备的退休金数额却越多！

提早退休，享受自在的退休生活是我们每个人的美好愿望，但这个愿望能否实现却需要经济储备的支持，否则便成了永远的海市蜃楼。当我们在憧憬着富足自在的退休生活时，我们需要问问自己：我们真的有钱退休吗？当我们梦想着能够在50岁甚至更早就能够过上自由自在的退休生活时，我们更需要反问自己：我们真的可以提早退休，而又能保证富足的退休生活吗？