什么是养老险?养老险二点你要懂

　　众所周知，养老保险的制度已经逐渐变得完善了，差不多形成了一些系统，养老保险制度有三大支柱，即社会保险、企业年金和个人养老保险。因为目前的社会保险只能保证退休后的最低生活水平，而企业年金不是强制性的。因此，老年人很难离开养老保险。

　　养老保险费高，选择不当，很容易成为经济负担。因此，选择养老保险的要领之一就是量入为出。因此，有必要对养老保险进行规划。我们必须注意两点：

　　一，我们应该尽可能早地照顾老人。有许多消费者在购买养老保险时容易误解：认为养老保险应该在临近退休时购买。事实上，事实并非如此。保险越早越好，因为保险费与保险年龄成正比，保险费越小，保险费越低，积累红利就越经济。

　　养老险的可保年龄通常以16周岁或18周岁为起点，定额给付养老险年龄越小费率越低，非定额给付的投保时间越长资金运作周期也长，其收益空间也相对较大，35周岁以后投保养老险的收益明显要低于25周岁。由于个人经济能力和发展周期等因素，30岁左右投保养老险比较合适，太晚投保会影响到收益。

保险公司最终给付被保险人的养老金是保费复利计算产生的储蓄金额，所以，保费与投保年龄相关。投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少，因此买养老险是早比晚好。

　　需要特别提示的是，养老保险主要是为退休后的日常开支用，对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国目前的医保体系是“保而不包”，因此在进行投保养老保险时，最好同时安排好医疗保障，这样，养老规划才显得全面。

　　二、适合的才是最好的

　　有句话说得好“适合自己的才是最好的”，那么投资者到底应该怎么选择呢?当然这也要看个人的具体的风险偏好，但一般情况下，市民在投保前，要先确定自己大概需要投保的金额，然后根据这个金额再选择合适的险种.

假定王小姐今年32岁，选择60岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要48万元(2000×12个月×20年)的养老储蓄金。但如果加上3%通胀因素，这个数字将变为200多万。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%~40%为宜，所以李小姐投保12~19万元的养老保险是合适的。

　　而对于适合投商业养老保险的人群，众多资深的理财规划师都会给出一致的答案——先有基本的保障(这里基本的保障包括社保、意外险、商业医疗补充保险)，再有一定储蓄的人。

　　总而言之，什么是养老保险？每个人都知道养老是未来开支的储备，基本安全是目前面临的主要风险。只有现在我们才能拥有未来，安全可以谈论养老。