退休生活如何保障？如何选择商业养老保险定制退休生活

随着我国经济的发展和市场竞争的日益激烈，人们面临着被年轻一代淘汰的威胁，同时收入的不确定性也在增加。在现实生活中，医疗卫生体制不健全、教育成本高、物价指数高、商品房价格上涨等诸多现象使人们担心未来的生活，尤其是退休后的老年生活。据一项调查显示，我国现有九成以上的成年人口担心自己的养老问题，实施的一项网络调查显示，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”。

养老是我们所有人的一项重要的人生计划。欧美等发达国家的养老金主要包括三个方面：一是基本社会养老金；二是企业年金；三是个人储蓄或商业保险。 而我国由于社会保障制度刚刚开始健全，人们不得不把未来养老的重任更多的担负在自己的肩上。

养老保险制度是公民与政府之间的社会契约。中国目前实行的是“覆盖面广、安全性低”的社会养老保险制度。在这种养老金制度下，退休保险是有限的，只提供最基本的收入来源。同时，现阶段我国基本养老保险的覆盖面尚不足全国城乡就业人口的30%，而已有国内知名学者指出，现阶段我国的养老保险个人账户已有超过6千亿的空帐规模，难以实现帐户的现金积累。在这種运行态势下，几乎不可能依靠社会养老保险来负担起保障老年生活的任务。

而在国外普遍实行的企业年金制度，在我国才刚刚起步，尚未有强制性操作手段，许多方面尚待逐步完善。在国外发达国家，企业年金比率是非常高的，丹麦几乎是100%，荷兰85%，英国60%，美国50%，爱尔兰40%，最低的西班牙也高达15%。而在我国企业补充保险（即企业年金）的覆盖率仅占参加基本社会保险人数的5%，也就是说，拥有企业年金的劳动者，在我国劳动人口中所占的比率是微乎其微的。

因此，在以上现实条件下，我们拟订未来的退休计划很大程度必须依赖个人在各个人生阶段所作的储蓄、投资及保险计划。

目前，我国的储蓄年预期年化利率是2.25%，而近年来的实际物价上涨指数一直在3%-4%左右运行，再加上需要交纳一定利息税，个人储蓄的预期年化收益实际上为负增长。而我国资本市场正处于新兴阶段，投资品種和投资途径相对单一，市场环境又不很规范，对个人投资者而言，成功投资所需要的专业知识和专业素质越来越高，普通个人难以依靠自行投资来达到长期财富积累的目標。

由此看来，在我们个人的人生规划中非常需要有其他的养老方式来提供补充，而商业养老保险正是个不错的选择。

商业养老保险即依据个人收入情况从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。是年金保险的一種特殊形式。

商业养老保险与社会养老保险的基本区别在于，社会养老保险个人负担多少费用跟其享受的待遇沒有直接关系，有利于低收入者。而商业养老保险是自觉投保，投保人开始参保的时间越早，交缴的保费越多，其所享受的保险金额也就越多。

社会养老保险是国家强制实施的保障制度，其目的是维持社会稳定，保证因退休、失业、伤残而丧失收入者的基本生活保障。商业养老保险则是建立在自愿的基础之上，通过合同形式确立的一種较高水平的生活保障。

此外，社会保险因工作发生变动，在交费、給付上受到影响及限制，商业保险不因工作或其它变动在缴费或給付上受到影响。

选择商业养老保险是克服老年人养老风险、保护老年人生活的有效途径。其最大的优点是成本低、效率高，并且可以在保险开始时计算预期的年收入。因此，我们完全可以根据自己对晚年生活质量的要求，在年轻的时候对生活合理规划，对现有收入进行蕦嵄的分配，有计划、有针对性地投入一定比例的资金用于购买商业性养老保险，用时间创造财富，让时间提供保障，为自己定制一个幸福的未来。