高分红的弊端，高分红未必是好的养老保险

　　 业内人士提醒，股利保险不仅仅是一种投资产品，不能仅以股利作为衡量产品质量的唯一标准，是传统的政策性分红季节，在7月和8月，保险股利产品客户将收到保险公司签发的两个月的“股息通知”。很多人往往以分红的金额来判断自己购买的分红险。要是分红太少，消费者会质疑自己投保的保险产品，甚至做出退保的考虑。对此，保险专家的建议是，不宜过分纠结保单分红金额的多少。

　　对于股利保险，最重要的是要充分认识其保护功能，选择最佳的奖金目的。每个溢价的一个非常重要的部分是用来提供保护的风险溢价。这些保障是否全面，保险金额是否充足是消费者应注意的首要因素。

过分强调股利收入，忽视了保险最基本的保险保障功能。保险红利是股利分享保险的独特特征，它允许被保险人以股利的形式分享保险公司的经营成果。当保险公司在上一年度的财务年报完成后，着手拟定给分红险客户的红利分配计划。在七八月，消费者将会陆续收到所买产品对应的分红通知书，接到通知书的时间会因不同的保单周年日而有所不同。

保监会关于分红险的相关规定明确指出，分红险产品每年的分红比例不低于当年盈余的70%。中国的消费者在投保时有一个显着特点，就是特别注重保险收益，喜欢将保险收益与银行储蓄或其他投资理财产品的收益情况进行比较。赵莹介绍，不少消费者拿到《红利通知书》以后的第一件事，就是拿出计算器就会将不同产品的分红进行对比，消费者们会计算当初把保费存进银行收益有多少，要是发现分红的收益不如银行的理财产品或是定期的存款，就怀疑产品不好，甚至考虑是不是应该退保，这是投保人的常见误区。

分红金额非唯一标准不应盲目追求收益赵莹提醒消费者，千万不要简单盲目地将产品分红作为衡量产品优劣的唯一标准，分红险并非单纯的投资产品，不能单纯追求高收益。一方面不同的产品分红水平不能简单比较，另一方面也会陷入只认收益，忽视保障的误区。首先，每张保单的红利分配要看保险公司经营情况，同时也要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小，比如所购买的产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等等综合因素都有所影响。赵莹表示，消费者购买的分红险产品不同，投保计划不一样，红利比较就无从谈起。其次，在评估当年分红的同时，是历年分红是否稳健也非常关键。赵莹介绍，没有大的波动的分红，才能说明这家保险公司的投资和经营是稳健的。赵莹提醒消费者，在购买分红险的同时，人们往往会附加健康、医疗、意外等等保障，那么每次付出的保费中有很重要的一部分即是用来提供保障的风险保费。这些保障是否全面，保额是否充足，才是消费者应该关注的首要因素。过度强调分红收益，会让人忽视保险最本质的保险保障功能。

有两种类型的红利：保险股利和现金股利。这两种分红方式各有其优缺点。赵莹建议，消费者应该根据自己的需要分配利润，使保险利益最大化。据介绍，保额分红是以增加保额的形式向投保人分配红利，伴随每年的红利分配，保额会随之逐年提高，特别适合注重保障的投保人。当然，如果对现在的红利分配方式不满意，投保人每到保单周年日的时候都可以向保险公司提出变更申请，根据自身需求进行调整。多多关注了解自己的保单，才能确保充分享受保单利益。