什么时候开始准备养老？养老资金准备何时开始？

三十岁的时候，你可以考虑不结婚，不必承担家庭的桎梏；也许三十岁的你和你的亲人可以选择不生孩子，成为一个丁克家庭，但我们无法抗拒岁月的痕迹，没有人可以避免老年的问题！

在高尔夫球场上，110岁的太太挥舞她的球杆，但是球找不到了。最后，她发现她已经一杆进洞，打破了她的记录与另一个101岁的男子！看着老太太灿烂的笑容和电视上黑暗而健康的皮肤，我不知道她怎么能如此悠闲地生活。毕竟，高尔夫一直是一项贵族运动。也许她有很多不动产。现在她靠房租生活。也许她早在她年轻时就已经准备好了一生的财富。也许是遗传。重要的是，我们的一代人将如何为老年人提供养老服务，我们期望什么样的退休？

本文以江先生的家庭为例，说明养老保险计划的问题。蒋先生的税后月收入是13000元，夫妻双方都是30岁，蒋太太的月净收入是5000元（税前6000元），蒋先生的月净收入是8000元（税前10000元左右），他们正常生活所需的费用（包括吃饭）饮酒和生活费用。交通、服装、电信、家电、煤气等生活必需品支出占月净收入的60%，月余额5200元。

假定双方在60岁退休，需要维持25年的退休生活，保证目前的生活水平，退休时开销至少是现在的70%，即13，000*60％*（1+3％）30次方*70％*12月＝159，037元/年。退休后的25年总生活开销是5798，361。而通货膨胀以3％/年增长，退休前工资也以3％增长，那么每年的结余在退休时一共是：3057，767元，如果要安心25年的退休生活，缺口达到274万！当然你会说，我们还有社保呢，可是社保真的能填补这个缺口么？就算社保能补充这个缺口。可是您想过没有，满足自己的必要开销，是否就是我们想要的美好生活呢？我们想去国内外看风光，还要娱乐，还要等等这些提高生活品质的费用，而且，可能我们还会生病，可能也会在想退休的某时期会失业，我们每月的结余就显得那么不实际。所以我们要提前储备能够养老的足够资金！您可以使用七大捷径来达到象麦老太太的休闲生活！

随着保险产品的日益多样化，我们不仅可以选择一种商业保险来辅助养老，而且可以采用多种商业保险组合购买。目前打着养老金保险的旗号的保险种类也非常多。主要有四大类，分别是传统型养老险，分红型养老险，万能型养老险，投资连结型保险。那么我们如何选择呢？

在实际中，可以使用如上保险组合方案来满足不同客户的个性化的需求。对于不同的客户来讲，风险态度以及实际的风险承受能力是不同的，那么养老保险方案的组合也是不同。

例如；如上30岁的江先生家庭，双方有稳定的职业，对理财组合的风险态度积极并且实际的风险承受能力较强，如果用养老保险组合方式来筹备养老金，建议资金分配如下：投入在投资连结险上的资金占每月结余的70%（例如，其中投资于股票基金类积极账户为60％以上，随着年龄递减；而投资于债券类稳定账户为40％，随着年龄递增。），另30%投入到分红或纯养老保险方面，这样在补充养老保险的同时，可以享受一定的家庭保寿险或附加意外险等的保障。

使用养老保险的人，首先应该赞同保险的概念，对于那些没有储蓄习惯的人，要起到强制储蓄的作用，比如年底发奖金，投资于一些全民保险，可以灵活抽取也是不错的理财方式。