养老金积累的知识，公务员家庭如何投资积累养老金？

案例：陈伯住在广州越秀区，最近到期了一笔固定押金。面对下半年的混乱行情，陈伯不知所措，不知如何投资。陈伯是一名公务员，68岁，退休在家，每月养老金4200元；他的妻子65岁，每月养老金4200元。现有银行现金11万元，国库券10万元，债券基金8万元。如何在今年下半年投资？

投资理念：增加债券型金融产品配置。考虑到这对夫妇的年龄高，家庭的流动资金只有290000元，积累有限，金融增长不强，一些专家预测，今年第四季度市场将逐步好转，所以这些家庭的总体理财原则应该在保守和稳定之间实现。

建议陈波下半年将流动资产分别投资于股票基金、债券投资和黄金。三的比例是2∶7:1，考虑到预期的年度回报和风险。

对于股票型投资品种建议陈伯选择偏股型基金，由专业基金经理选择好的市场时机来操作。建议可购买新发基金，新基金具有建仓成本低，操作灵活的特点，以获取更高的预期年化收益。

增多债券型投资品种：陈伯已购买了8万元的债券型基金，建议可增加该部分的配置，补充购买债券型基金或与银行挂钩的债券、票据理财产品。此类产品风险较低，预期年化收益水平居中。今年黄金市场走强，下半年或有更多机会。建议在8~9月低价期积极建仓，购买实物黄金，大概占据流动资产10%的比例。黄金牛市行情中，获得大于5%的年投资预期年化收益率应该不难。

年度结余可建立基金专户

陈伯家一年收入10万元，显然无法消费完，有一定节余。建议通过基金定投这种方式，通过分摊投入成本，来有效地规避短期的市场波动风险，享受复利增长的优势。按照老年工薪一族比较节约的生活习惯，陈伯家庭支出一般为3000元/月，则陈伯家庭年度结余约为（4200+4200-3000）12=64800元。可如下表做基金定投。

结论：陈伯采用上述投资策略后，其家庭29万流动资产半年内为家庭带来了3553元的预期年收入，其半年盈余32400元，为家庭带来了972元的预期年收入，8081元的稳定的利润是值得肯定的。