中年殷实家庭如何投养老险？

家庭情况

崔女士今年41岁，在一家软件公司担任主要负责人，已婚，育有一子。在她的悉心经营下，公司已在业内获得了较高的知名度，并积累了一定数量的长期稳定客户，各项业务步入正轨。

崔女士平时主要的休闲活动就是和朋友一起练瑜伽，为帮助一家濒临倒闭的健身会所渡过难关，她和几个朋友一起集资盘下了这家会所。从此，除了白天忙于工作外，崔女士还需抽空打理瑜伽会所的相关事务。

崔女士因任职公司高管，收入颇高。丈夫在事业单位工作，夫妇俩年收入约80万元，在市中心拥有一套住房，市值500万元，贷款余额100万，一辆轿车现价值约30万元。投资方面，主要以银行存款、股票型基金和信托产品为主，总额接近400万元，健身会所合伙入股约100万元。在支出方面，家庭日常开支约15000元/月(包括衣、食、行及保姆等费用)，儿子就读于外国语学校，每年学费及补习费用大致在4万元，另外全家每年会定期外出旅游花费大约为3万元。

理财目标

崔女士前年在朋友的推荐下购买了80万股票型基金，一开始还略有盈利，后来就一蹶不振，至今已亏损近20%，在目前不景气的市场条件下，崔女士想了解一下有何积极挽回损失的方法。

同时，崔女士平时工作较忙，理财方面的信息基本都靠朋友介绍，除了银行定期存款外，在朋友推荐下购买了一部分信托产品，希望了解一下这样的资产配置是否适合他们家庭目前的状况。

理财分析

崔女士夫妇俩工作稳定且收入颇高，属于典型的中产阶级家庭。一年税后收入扣除日用开销及归还贷款后仍能结余将近40万元。由于夫妇俩平时工作都比较繁忙，如何打理好这笔钱，是摆在崔女士面前的首要问题。

投资方面，除了处于亏损状态的80万股票型基金，银行定期存款和信托产品之类的投资皆属于稳健类型，风险较低，但考虑到崔女士投资经营了一家健身会所，除了启动资金100万以外，后续仍然存在追加投资的可能，对持有资产的流动性具有一定要求，建议配置一部分容易变现的产品，在保证收益的情况下方便取用。

同时，步入中年的崔女士需要面对赡养父母、子女教育及自己养老等多方面的问题，不如未雨绸缪，早作打算。

理财规划及建议

基金定投，摊薄成本

在全球经济不景气的大背景下，这两年的资本市场几乎是一路下跌，上证指数仅去年一年就跌去了30%之多，不少投资深套其中，崔女士前期购买的股票型基金也因此遭受了较大损失。想要挽回这部分损失，如果光靠坐等市场回暖、基金净值回升，短时间内很难达到。毕竟目前全球都陷入了经济衰退中，不少欧洲国家更是面临着信用危机。在诸多不利因素的困扰下，我国的资本市场也不可能独善其身。因此，对于崔女士来讲，在目前难以判断市场趋势的条件下，可以采取被动型的投资策略，通过定期定额追加持有基金的投资份额，摊薄原有基金的投资成本，待市场转暖后来缩短解套的时间。

投资基金其实跟购买股票一样，普通投资者往往存在恐惧和贪婪两种心态。盈利了想等着赚更多，亏损了又不舍得割肉。基金定投的好处在于，能够帮助投资者克服以上两种不利的心态，无论市场涨或跌，购买的金额是一定的，基金的净值上涨了，购买的份额就少，净值下跌了，购买的份额自然就多了，这样等于自动完成了逢高减仓、逢低加码的操作，尤其适合于目前这种震荡下的市场环境。