如何实现最好的养老规划？养老规划怎么实现？

国有企业的员工小王两天前买了一份商业养老保险，并建议小王也买。小王有点迷惑不解：是不是单位给了我们社会保障？我们还做什么商业养老保险？商业养老保险与社会保障有什么区别？

按照保险专业人员的说法，一般来说，社会养老金有三大支柱：国家强制性的基本养老金制度，即社会养老保险；保险企业职工补充养老金计划，即企业年金；个人养老金储蓄。即企业集团保险计划和个人养老保险产品。

其中，社会养老保险作为社会保险中最重要的政策性保险，具有社会福利性质。它由国家、地方和个人出资，并由国家依法强制执行。它具有覆盖面广、安全性低的特点。中央财经大学社会保障系主任朱先生在接受记者采访时说。

首都经济贸易大学金融学院的郭教授说，人们的养老金是从退休前工资的80%到90%计算的，所以退休前和退休后的收入水平不会有太大的差别。但自1997社会保障制度改革以来，形势发生了很大的变化。

根据改革后的规定，社保的替代率（即占退休前工资比例）不到60％，企业年金的替代率为20％。

这样一来，人们退休后的收入水平差不多为退休前的80％，理论上来说基本是可以满足老年人的养老需求。

在实际过程中存在着几个问题：

第一：企业年金由于不是强制办理，所以并非所有人都能享有；

第二：人们现在的收入结构与以前相比发生了不小的变化，许多人的工资收入在其全部收入中所占比例越来越小，这样一来，社保提供的替代率就更小了，保障水平也相应降低；

第三：目前的结构性通胀使得人们退休金的实际购买力进一步下降。

据了解，我国的企业年金制度始于上世纪90年代末，规定各企业在缴足社保费用后按照自愿的原则建立。但是对于中小企业来说，要么因为社保缴费不足没有资格建立，要么就是因为企业资金规模较小而没有能力建立。因此，目前在我国实行企业年金的多是大中企业。据庹国柱介绍，我国目前只有不到10％的企业建立了年金制度，而在美国这个比例是85％。

商业养老保险：帮助提高生活品质

在短时间内很大一部分人是不能从企业年金中受惠的；再加上社保相对较低的保障水平，因此，退休后能否过上较为宽裕闲适的老年生活，很大程度上有赖于个人商业养老保险。

由于缺乏了解，过去很多人对商业养老保险持怀疑态度。其实，商业养老保险作商业保险的一种，可以作为社保的有益补充在人们未来的老年生活中发挥很大的作用。人们还可以根据自己的收入水平和年龄状况由保险理财师为自己量身定做适合自己的商业养老保险。

据了解，目前市场上的商业养老保险主要有年金保险、两全保险、定期保险和终身保险几种，由投保人自愿与保险公司订立契约，保障水平相对较高。

与社保相比，它的优点主要体现在：第一，领取方式灵活多样，可以按月领、按年领，还可以一次性领取大笔资金，如两全保险，有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金；

第二，许多商业养老保险还在单纯的保障功能之外增添了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户等。另外，商业养老险在购买时还可以有附加险，如：医疗、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。

不过，寿险专家提醒人们，购买商业养老保险一定要趁早，越早购买越划算。

因为目前国内的寿险主要针对0至50岁的人群，针对50岁以上人群的寿险非常少，特别是重疾病险，基本上无法办理。

对于养老保险，在文章的最后我们还需要了解的就是虽然养老保险65岁以下的老人也可以办理，但50岁以后购买需要支付高额的费用，而保险公司会设置很多限制，如超过50岁的人接受严格的体检。