40岁开始理财规划养老，商业养老保险不可缺

随着中国经济的发展，通货膨胀问题被推到了风暴的顶峰。如何保证养老基金的增值抵御未来通胀风险？鉴于如何保证养老基金的增值，保险专家建议可以考虑商业养老保险。退休金是老年人的省钱。我们必须专项资金、准备金和稳定投资。商业养老保险是比较好的投资选择。理财案例张先生，40岁，单身，年度税后收入为30.4万元，包括房产、汽车等在内的家庭总资产为345万元；包括房屋贷款在内的总负债为41.7万元。张先生目前40岁，打算60岁退休。

对于张先生的风险进行了测试，经过测试发现：张先生是一个稳健的投资者。退休金计划的三个阶段是第一阶段：仍然处于青年阶段。在这个时候，我们应该积极管理我们的财政，发展我们的企业，并为退休储备资产。这是建立个人理财基础的最重要时期。在努力工作、保障家庭收入稳定增长、家庭财务充分安全的同时，要对家庭目前的资产和节余的资金适当采取一些相对积极进取的策略进行理财安排，使家庭财产实现较快速的增加，为未来的退休生活打下财务基础。第二阶段：退休前510年左右的时间。该阶段生命进入成熟稳定期，经过上一阶段的理财规划和实施，家庭已取得了坚实的财务基础。此时应当稳健理财，享受生活，实现自我的全面发展。此时的投资组合，将由积极型转向稳健型，减少风险较高的投资，而增加收益平稳、风险也较低的投资，主要考虑的是资产的安全性和收益的稳定性之间的平衡。第三阶段：已经进入退休和养老阶段。保守理财，安心生活，过一个健康安心的晚年是这一时期理财的基本操作策略。此时，有些人可能还会花些时间继续做一些自己感兴趣的工作，但更多的时间会用来享受一生耕耘的成果，享受生命的从容和自在。此时的投资，将向保守型转变，主要将资产进行一些有稳定收入、风险很低的投资，以保住一生的劳动成果为主。

保险规划：在40岁的时候，我们应该开始准备商业养老保险。40岁左右的中年人如何购买金融保险？中年是过去与未来的纽带。许多调查显示，中年人最容易在工作场所尴尬，中年人最容易受到宏观经济的被动攻击，人们意识到提前规划未来的重要性。中年人如何进行理财规划？除了储蓄外，还可以把保险作为规划家庭资产的第二大理财工具，尽早做好一份比较全面的保险计划。由于社保提供的养老金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险，缴费的压力小，而且由于缴费的时间长，资金会产生更多的时间价值。如果超过50岁再开始购买，由于可缴费的年限较短，缴费压力会比较大。与社保中的医疗保险比，商业养老保险费比较昂贵，购买了商业养老保险后，一般从50岁、55岁、60岁、65岁开始，就可以每个月或者一次性领取养老金。商业养老保险要求投保者有稳定的收入，如果不能连续缴费，将会面临被迫退保的风险。一般来说，如果在1年之内退保，要损失25%的保费。1年以后再退保，损失更多。

此外，我们还需要特别注意的就是中年人的身体机能会明显下降，再加上年轻人工作不注意身体，各种不健康的生活，工作习惯造成了许多健康隐患，各种疾病的发病率大大增加。一旦出现健康问题和严重疾病，不仅会影响收入，从而减少收入，而且家庭财政资源也会大大耗尽。养老基金很可能也会枯竭，因病致贫也不可能重返贫困。因此，一定要在自己和丈夫身体健康时及时购买重大疾病保险。在各种条件许可下，也可给双方父母也购买重大疾病保险，除了缓解经济压力外，还可防止因经济问题而衍生出的家庭和睦问题。