20多岁到底该不该交养老保险？养老保险应该什么时候交？

今日，关于养老金缺口和延迟退休年龄的争论甚为激烈，1.9万亿结余和18.3万亿存量缺口的数据，让人们对现在养老金发放还不成问题而感到欣喜的同时，又为三四十年后的老人倍感忧虑。

于是，还有一个问题不知道有多少人想过：作为20多岁我们现在到底该不该交的养老保险？换句话说，20多岁开始交养老保险究竟能让我们获得多大收益？

首先，分析我国现行的养老保险制度

城镇职工缴纳的基本养老保险费，由所在企业从其本人工资中代扣代缴。城镇职工以本人上一年度月平均工资为缴费工资基数，按照8%的比例缴纳基本养老保险费，全额计入个人账户。缴费工资基数低于本市上一年度职工月平均工资60%的，以本市上一年度职工月平均工资的60%作为缴费工资基数；超过本市上一年度职工月平均工资300%的部分，不计入缴费工资基数，不作为计发基本养老金的基数。企业以全部城镇职工缴费工资基数之和作为企业缴费工资基数，按照20%的比例缴纳基本养老保险费。企业缴纳的基本养老保险费在税前列支。

城镇个体工商户和灵活就业人员以本市上一年度职工月平均工资作为缴费基数，按照20%的比例缴纳基本养老保险费，其中8%计入个人账户。

基本养老保险基金支付下列基本养老保险待遇：被保险人的基本养老金；被保险人退休后死亡的丧葬补助费；国家和本市规定的其他支付项目的费用。被保险人符合下列条件的，自劳动保障行政部门核准后的次月起，按月领取基本养老金：达到国家规定的退休条件并办理相关手续的；按规定缴纳基本养老保险费累计缴费年限满15年的。

也就是说，对于正常拿工资的企业职工来讲，无非就是两条：一、20%单位+8%个人；二、缴费年限累计满15年才可以领取每月属于自己的退休金（个人账户部分）。

下面进行计算：

现在毕业生（北京）月平均工资3500元左右，最近十年CPI平均在2%，考虑到中国经济整体向好，估计未来十年CPI为3%。个人工作年限从22岁到60岁，扣除期间因工作变动等原因而间断的情况，累计缴费年限取35年。

用复利的方法计算：3500*（1+3%）^35=9848元，这就是你退休时候的工资额（不考虑因个人工作能力提升而升职加薪）。

于是，你这35年个人所缴纳的养老保险总额就是：

（3500+9848）/2*8%*12*35=22.4W。

算完支出，再来算收入，也就是你能领导多少退休金。

基本退休金是按当年的职工平均收入的20%支付。

假设我们从退休到去世有15年时间，依然按照通货膨胀率3%计算：

9848*（1+3%）^15=15342

（9848+15342）/2=12595

12595*20%=2519元，这就是我们能拿到的基本退休金。

再看第二部分：个人账户划拨。这部分金额计算也简单，就是按照个人账户累计额/120分月划拨，意在10年之内把账户中所欲金额全部支付完毕用于养老。

刚才计算过，35年个人账户共存22.4W，所有每月划拨：

22.4W/120=1866元，这就是我们能拿到的个人账户划拨。

于是，我们每月的退休金就是：2519+1866=4385元。

现在经济学家流行计算个替代率，就是退休金与工作时收入的比值。替代率越高，说明老年经济情况越好。按照这一计算，替代率应为：4385/6674*100%=65.7%。

最后计算一个最重要的数据：结余，即退休金收入与养老保险支出之间的差值。

根据上述数据，我们退休15年的总收入应为：4385*12*15=78.9W结余：78.9W-22.4W=56.5W

也就是说，退休后15年领的养老保险金是我们所交的2倍还要多。

退一步讲，老吾老及人之老我们现在交的养老保险是给现在的退休老人用，等我们老了之后，也会有年轻人给我们交退休金。养老保险，是社会给我们的老年基本生活保障，而且越早交养老保险，以后我们得到的就越多！

综上，20多岁，该交养老保险！